Забелина С.Г.
ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РФ *
Аннотация:
В последние годы в России сложилась тяжёлая экономическая ситуация. В этих условиях экономического, банковского кризиса и кризиса кредитования двойная нагрузка ложится на систему определения кредитоспособности заёмщиков, рассмотри же этот вопрос
Ключевые слова:
кредит, банк, просрочка, задолженность
Макроэкономическая ситуация в стране продолжает оставаться сложной, причем – применительно к рассматриваемой тематике – необходимо отметить, что одновременно с сильным инфляционным давлением происходит снижение доходов населения. Если обратиться к данным Федеральной службы государственной статистики, то можно увидеть, что реальные располагаемые денежные доходы граждан (имеются в виду доходы за вычетом обязательных платежей) за 2017 год снизились на 5,6% [1]. Такие цифры вызывают озабоченность в виду ухудшения возможностей для заемщиков (причем не только действующих, но и потенциальных) выполнять свои обязательства и качественно обслуживать долги. На этом фоне серьезный негатив на кредитном рынке с конца 2014 г. был добавлен и резким ростом процентных ставок, произошедшим вслед за значительным вынужденным увеличением Банком России своей ключевой ставки. И, несмотря на то, что ее величина уже несколько раз снижалась, положение дел не улучшилось: с одной стороны, спрос на кредиты от потенциальных клиентов заметно упал, с другой – сами банки ужесточили свои требования. Да и другого выхода у них, по сути, не оставалось, поскольку развитие событий вполне ожидаемо привело к значительному ухудшению качества уже сформированного кредитного портфеля. Несмотря на не столь благоприятную экономическую ситуацию в России, потребительский кредит все же остается наиболее популярным среди физических лиц, т.к. граждане, не имея достаточного количества денежных средств, обращаются в кредитные организации для удовлетворения своих потребностей. Однако на сегодняшний день в результате спада платежеспособности населения, которое вызвано экономическим кризисом 2014–2015 гг. наблюдается отрицательная динамика потребительского кредитования, связанная с ростом безработицы и уменьшением реальных доходов населения [3]. В свою очередь, видно, что на фоне сохранения объемов просроченных задолженностей, рынок потребительского кредитования понемногу восстанавливается. В связи с тем, что происходит снижение реальных доходов населения, происходит увеличение сумм просроченной задолженности, в следствии чего у людей отсутствует возможность своевременно и в полном объеме производить оплаты по обязательствам, а в дальнейшем и вовсе иметь возможность получить новый кредит. Основной причиной этого является рост общей суммы выданных потребительских кредитов: показатели должны расти пропорционально при равных условиях. Финансовые организации начинают упрощать процедуру получения займа, в результате чего кредиты получает та часть населения, которая потенциально не сможет вносить все платежи в соответствии с графиком. С начала 2014 года подобный рост доли просроченной кредитной задолженности был связан с нестабильной политической и экономической ситуацией в России, в частности с обесцениванием рубля, что мешало населению отдавать долги по кредитам. Количество неоплаченных кредитов за 2016 год выросло на 10%: с 7,22 до 7,95 млн. шт., составив 23,3% от общего количества выданных кредитов наличными. Объем всей просроченной задолженности кредитов наличными по итогам прошлого года вырос на 15%: c 708,57 до 813,75 млрд. руб., составив 19,5% от ссудного долга по этому виду кредитов. Ситуация с просрочкой продолжилась и в 2017-2018 году: просроченная задолженность по старым займам достигла минимума, а новые кредиты банки выдавали, в основном, только проверенным клиентам. За последние годы видно, что интерес к потребительскому кредитованию только растет. Однако при этом заметно растет и доля просроченных платежей по кредитам. В целях стимулирования потребительского спроса были предприняты различные меры – государственные программы по автокредитованию и ипотечному кредитованию. Такие инициативы, сделав кредиты для населения более доступными, позволили сохранить на них потребительский спрос. Но нельзя говорить о том, что экономический кризис завершен, и поэтому коммерческие банки, с целью понижения рисков кредитования и ограждения себя от проблемных заемщиков, а также не возврата средств, предъявляют довольно высокие требования к будущим клиентам. На получение займов сегодня могут рассчитывать чаще всего обладатели стабильного и высокого дохода, с хорошей кредитной историей [2]. Учитывая положительную динамику потребительского кредитования, следует все же отметить и ряд проблем, существующих на данном сегменте кредитования. За последние два года российские коммерческие банки столкнулись с серьезными проблемами, среди которых выделяют следующие: – спад доходов населения в связи с кризисными явлениями в экономике, а в результате ухудшение платежеспособности граждан; – уменьшение требований коммерческими банками, при предоставлении кредитов физическим лицам, в результате чего растет просроченная задолженность; – в связи с повышением процентных ставок по потребительскому кредиту все меньше население привлекает этот сегмент. Потребительские кредиты являются самой удобной формой кредитования населения. Займы оформляются для приобретения различных услуг и товаров, однако на текущий момент существует ряд определенных проблем, с которыми сталкивается население в финансовых организациях, в результате чего и возрастают просрочки по кредитам.
Номер журнала Вестник науки №5 (14) том 2
Ссылка для цитирования:
Забелина С.Г. ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РФ // Вестник науки №5 (14) том 2. С. 45 - 48. 2019 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/1221 (дата обращения: 19.04.2024 г.)
Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2019. 16+