Фаткуллина Г.Г., Баянова Л.Н.
АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ РФ *
Аннотация:
сегодня в России существуют десятки разновидностей страховых продуктов. Каждый из них, несмотря на множество отличий, можно отнести к одному из двух видов страхования — обязательному или добровольному.На основе мировой практики можно выделить самый эффективный способ финансирования социального страхования – трехканальный.Государство, в свою очередь, играет ключевую роль в создании системы социальной защиты, обеспечивая законодательные и финансовые механизмы, которые поддерживают данный процесс. Это включает в себя программы, которые стимулируют накопления и облегчают доступ к страховым услугам для всех социально-экономических групп населения. Конечной целью является создание гармоничной экосистемы, где все заинтересованные стороны вместе работают на повышение общего уровня накоплений и защиту от рисков. Таким образом, принцип взаимозависимости становится краеугольным камнем в построении эффективной системы страхования, способствующей устойчивому развитию общества и обеспечению его социальной стабильности
Ключевые слова:
обязательное страхование, добровольное страхование, вмененное страхование, социальное страхование, финансирование
Сегодня в России существуют десятки разновидностей страховых продуктов. Каждый из них, несмотря на множество отличий, можно отнести к одному из двух видов страхования — обязательному или добровольному.Помимо фактора обязательности и необязательности страховые продукты можно разделить на группы: - по объекту страхования (страхуется имущество, жизнь или здоровье, производственные объекты и т. д.),- по сроку действия (краткосрочные программы — например, страхование путешественника на период поездки, годовые программы — например, ОСАГО или полис ипотечного страхования, долгосрочные программы — например, накопительное страхование жизни),- по размеру платежей (фиксированный лимит — например, выплата в ОСАГО в пределах 400 тыс. руб., лимит покрытия, который можно изменять в условиях договора — практически в любых программах добровольного страхования).К обязательным в России в настоящее время относится 6 видов страхования. Каждый из них регламентируется федеральным законом, указом президента, а также различными нормативными актами. В отличие от добровольных видов страхования тарифы и лимиты в обязательных строго регулируются на законодательном уровне.1. Обязательное страхование автогражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО).Закон об ОСАГО был принят в 2002 году, и с этого времени все владельцы транспортных средств обязаны страховать свою ответственность на дороге. Полис ОСАГО гарантирует, что в случае ДТП пострадавшая сторона получит компенсацию за поврежденное имущество, а также за ущерб жизни и здоровью от страховой компании. Тарифы и лимиты покрытия по ОСАГО регулируются Центральным банком. Так, максимальный размер покрытия в настоящее время составляет 400 тыс. рублей за ущерб имуществу и 500 тыс. рублей — жизни и здоровью пострадавшей стороны.2. Страхование опасных объектов производства во время эксплуатации (ОСОПО).Этот вид страхования касается юридических лиц — владельцев опасных объектов. Согласно закону № 225-ФЗ (действует с 2012 года), они обязаны за свой счет страховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших в течение всего срока эксплуатации опасных объектов. К типичным опасным объектам относятся, например, автозаправочные станции, гидроэлектростанции. Страховка позволяет выплатить компенсацию третьим лицам, пострадавшим, например, от взрыва на объекте.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при перевозках любыми видами транспорта, за исключением такси и метро (ОСГОП).По закону все российские перевозчики, включая коммерческие компании, обязаны оформлять страховку ОСГОП. Благодаря ей пассажиры автобусов, самолетов, поездов и водного пассажирского транспорта застрахованы и имеют право на компенсацию в случае получения ущерба жизни или здоровью, а также имуществу во время проезда. Размер компенсации устанавливается в рамках лимитов и зависит от конкретного вида травмы. Так, размер выплаты за причинение вреда жизни пассажира должен быть не менее 2,025 млн рублей, здоровью — не менее 2 млн рублей, а имуществу – не менее 23 тыс. рублей на 1 пассажира.Обратите внимание: На сайтах оформления билетов на самолеты и поезда нередко можно увидеть предложения о покупке полисов страхования для пассажиров. Это добровольные страховки и лишь дополнительная опция, которая никак не отменяет выплаты, положенные пассажирам по закону в рамках ОСГОП.Кстати: пассажиры такси также застрахованы во время поездки, однако не в рамках данного закона — вред их здоровью и имуществу покрывается по договору ОСАГО. Ожидается, что с 1 сентября 2024 года такую страховку ОСГОП будут оформлять и такси.4. Страхование здоровья и жизни военнослужащих.Страхование жизни и здоровья военнослужащих — еще один вид обязательного страхования и форма социальной ответственности государства перед военными. Такие страховки оформляет и оплачивает Минобороны. В случае получения служащим каких-либо травм или наступления смерти во время прохождения службы, в том числе в горячих точках, а также в течение 12 месяцев после этого военнослужащему или членам его семьи будет выплачена компенсация за счет страховой компании, заключившей договор.5. Обязательное социальное страхование.Этот вид страхования является частью государственной защиты населения на случай болезни, потери кормильца, инвалидности, безработицы. Распределением средств и выплатой компенсаций занимается Фонд социального страхования — внебюджетное учреждение. Все отчисления в него осуществляются российскими предприятиями, в которых работают застрахованные лица. В случае наступления одного из событий все граждане страны (работающие и неработающие) имеют право обратиться в фонд за получением материального пособия (при потере работы, рождении ребенка и т. д.), оплатой больничного листа, получением путевки в санаторий и других видов помощи.6. Обязательное медицинское страхование (ОМС).ОМС — еще один вид социальной гарантии государства, благодаря которому граждане имеют право на получение бесплатной медпомощи в государственных клиниках. Аккумулирует и распределяет взносы Фонд ОМС, который пополняется за счет взносов работодателей и правительств регионов. В структуру ОМС входят и страховые компании, но их роль сводится лишь к распределению средств из территориальных фондов ОМС по клиникам, а также контроль за их расходами и оценка качества услуг.7. В ряду обязательных видов страхования страхование имущества для ипотеки стоит особняком, и вот почему.Страхование имущества в большинстве случаев — добровольный вид страхования, однако иногда покупка полиса требуется по закону. Так, при покупке жилья в кредит заемщики обязаны покупать полис страхования недвижимости, но только в части конструктивных элементов (без внутренней отделки). Без такого полиса по закону банк не выдаст ипотечный кредит.Кстати. Помимо обязательного страхования существует такой вид, как вмененное страхование. Это добровольное страхование, наличие которого, однако, необходимо для получения доступа к тем или иным видам деятельности, услугам и льготам. К вмененным видам относятся, например, страхование ответственности арбитражных управляющих, страхование ответственности туроператоров, страхование гражданской ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, и т. д.Важно. Для того чтобы заниматься тем или иным видом страхования, компания должна получить на него лицензию ЦБ. Без этого продажа страховок будет незаконна. Что такое добровольное страхование?В отличие от обязательных полисы добровольного страхования можно покупать по желанию, а страховые тарифы и лимиты регулируются не государством, а конкуренцией на рынке между страховщиками. Размер покрытия и перечень входящих в полис рисков зависят от предпочтения клиентов. К самым важным для потребителей видам добровольного страхования относятся:Автострахование — каско и ДСАГО.Помимо покупки ОСАГО все автовладельцы могут в добровольном порядке купить полисы каско и ДСАГО. Каско защищает автомобиль владельца полиса от повреждений, угона и полного уничтожения, даже в случае если он стал виновником ДТП. Несмотря на добровольность, такой полис могут настоятельно попросить оформить при покупке авто в кредит.ДСАГО представляет собой расширенный вариант полиса ОСАГО. Этот вид страхования покроет ущерб пострадавшей стороне, если лимитов по ОСАГО окажется недостаточно.На основе мировой практики можно выделить самый эффективный способ финансирования социального страхования – трехканальный. Основан на том, что 70% идет от работодателя, 30% вносятся самими работниками, которые подлежат страхованию.Первая модель финансирования социального страхования возникла еще в СССР, она и посей день остается популярной у многих стран и находится в пользовании.Заключается в следующем. Суть модели СССР заключается в репрессии страхователей, что сопоставимо с государственной повинностью, где взносы становятся обязательными к уплате. Возвращение к данной модели угрожает экономическому развитию, так как может усугубить жалобы общества, отвлекая ресурсы от производства. Вторичная модель пенсионного страхования, характерная для России, хоть и требует обязательной выплаты взносов, не в полной мере использует инструменты для управления социальными рисками. Далее идёт третья модель. которая наоборот предполагает полное использование социальных рисков, отсюда можно сделать вывод, о том что общий объем взносов имеет тесную связь между собой.Эта модель обладает очень хороший гибкостью и мобильностью и при избегании критических ситуаций создают специальные резервные фонды.Данная модель демонстрирует высокую эффективность благодаря сочетанию гибкости и мобильности, оставаясь при этом устойчивой в условиях изменения рынка. Её успешное функционирование обусловлено гармонизацией интересов как застрахованных, так и страхующих лиц, что создаёт современный и сбалансированный подход к вопросам страхования. Существующие резервные фонды служат гарантией безопасности, обеспечивая защиту в случае наступления непредвиденных обстоятельств, что является важным аспектом доверия к системе страхования.Введение личных счетов стало новым витком в развитии данной модели, позволяющим застрахованным лицам накапливать средства, что, в свою очередь, положительно сказывается на их финансовой стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Подобная инициатива не только улучшает индивидуальное благосостояние граждан, но и способствует росту экономики в целом, создавая новые возможности для инвестирования и потребления. Таким образом, модель представляет собой не просто механизм защиты, а комплексный инструмент, способствующий устойчивому развитию общества и повышению качества жизни.Таким образом, взаимодействие между страхователями и страхуемыми становится основой для формирования устойчивой системы накоплений. Эти отношения строятся на взаимном доверии и ответственности, где каждая сторона понимает свою роль и вклад в общий процесс. Государство, в свою очередь, играет ключевую роль в создании системы социальной защиты, обеспечивая законодательные и финансовые механизмы, которые поддерживают данный процесс. Это включает в себя программы, которые стимулируют накопления и облегчают доступ к страховым услугам для всех социально-экономических групп населения. Конечной целью является создание гармоничной экосистемы, где все заинтересованные стороны вместе работают на повышение общего уровня накоплений и защиту от рисков. Таким образом, принцип взаимозависимости становится краеугольным камнем в построении эффективной системы страхования, способствующей устойчивому развитию общества и обеспечению его социальной стабильности.При принятии любых мер в данной системе должен быть уборной демократический подход к решению проблем для эффективной и стабильной работы. Способностью любой системы необходимо наличие источников финансирования. Можно выделить следующие основные источники финансирования социальных систем страхования: 1) Взнос от страхователя, который включает в себя взносы индивидуальных предпринимателей, 2) Взнос от страхуемых, представляющий собой обязательные платежи для получения страховых услуг, 3) Возмещенные средства страхователями, что подразумевает возврат средств в случае наступления страхового случая, 4) Государственный бюджет, который обеспечит финансирование социальных программ и мероприятий, 5) Инвестиции, направленные на страховую деятельность, что позволяет увеличить финансовые ресурсы и улучшить функционирование системы, 6) Пожертвования от юридических и физических лиц, способствующие развитию социальных инициатив, 7) Иные источники, не запрещённые действующим законодательством, такие как краудфандинг или корпоративные социальные вложения. Эти источники создают основу для устойчивого функционирования страховых систем и содействуют их развитию в условиях динамичного общества.Исходя из существующих методов финансирования, необходимо выделить три наиболее основных и стабильных источника: государство, бюджет работодателей и работники. На данный момент единственным основным источником финансирования является государство. Главный недостаток такой системы заключается в нежелании как работников, так и работодателей поддерживать систему социального страхования, что в свою очередь ведёт к недостаточной устойчивости и эффективности всей модели.Для работы любой системы необходимо финансирование. Социальное страхование должно быть обеспечено постоянной и четкой структурой источников дохода. Это значит, что для осуществления мероприятий и обеспечения поддержки населения фонды должны получать определённый процент от общих средств, которые аккумулируются на уровне государства и работодателей. Вся эта система функционирует по согласованию между всеми участниками и заинтересованными сторонами, что требует высокой степени прозрачности и ответственности. Следовательно, для укрепления системы социального страхования необходимо повышать уровень осведомленности и вовлеченности как работников, так и работодателей в процессы ее финансирования и поддержки.Средства, которые поступили тут же данный фонд, являются государственным и не могут быть изъяты, они становятся собственностью только застрахованных лиц на законном основании. Данный принцип защищает интересы граждан, гарантируя, что ни один участник системы не останется без необходимой финансовой поддержки в случае наступления страхового случая. Фонд функционирует на основе прозрачности и ответственности, обеспечивая справедливое распределение ресурсов, накопленных в процессе страхования.Каждое застрахованное лицо имеет право на получение компенсации в соответствии с условиями договора. Это создает уверенность и стабильность, позволяя гражданам рассчитывать на помощь в трудные времена. Важно подчеркнуть, что управлять данными средствами должны только лица, назначенные согласно установленным нормам, что исключает возможность злоупотреблений и защитит интересы застрахованных.Страхование, как важный институт, способствует повышению социальной ответственности в обществе, помогает людям предвидеть риски и минимизировать последствия непредвиденных обстоятельств. В конечном итоге, создание надежной системы страхования — это важный шаг к формированию защищенного и уверенного в будущем общества.
Номер журнала Вестник науки №10 (79) том 3
Ссылка для цитирования:
Фаткуллина Г.Г., Баянова Л.Н. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ РФ // Вестник науки №10 (79) том 3. С. 222 - 233. 2024 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/17865 (дата обращения: 08.12.2024 г.)
Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2024. 16+