Рахманов С.Р., Агаев С., Магтымов М.
РАСТУЩЕЕ ЗНАЧЕНИЕ ЦИФРОВОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ *
Аннотация:
цифровые кредитные продукты используют традиционные и альтернативные финансовые и нефинансовые данные для обеспечения доступа к финансированию домашних хозяйств и микро-, малых и средних предприятий.
Ключевые слова:
цифровое кредитование, МСП, экономическое развитие, регулирующие органы
За последние годы спрос на цифровые финансовые услуги значительно возрос. Пандемия COVID-19 ускорила эту тенденцию, и, поскольку основное внимание было сосредоточено на восстановлении экономики, цифровое кредитование стало занимать центральное место. Цифровые кредитные продукты используют традиционные и альтернативные финансовые и нефинансовые данные для обеспечения доступа к финансированию домашних хозяйств и микро-, малых и средних предприятий (ММСП). За последние годы спрос на цифровое кредитование значительно вырос. Это является частью более широкой тенденции быстрого расширения цифровых финансовых услуг. Цифровизация обладает огромным потенциалом для предоставления кредитов ММСП и домашним хозяйствам, обеспечения доступа к ним и их диверсификации как минимум по трем причинам. Во-первых, это значительно снижает транзакционные издержки, связанные с инструментами кредитования, во-вторых, это расширяет доступ к большему количеству альтернативных данных и, таким образом, позволяет продлевать кредиты для ранее недостаточно обслуживаемых групп без требования залога, наконец, это повышает простоту и удобство для клиентов, предоставляя практически мгновенное обслуживание, без бумажной волокиты, в любом месте, где есть доступ к мобильному телефону или Интернету. Следовательно, за последние годы цифровое кредитование значительно расширилось. Например, портфель цифровых кредитов финтех - компаний увеличился на 57% по всему миру в период с 2017 по 2019 год, как показано на рисунке 1.Рисунок 1. Рост цифрового кредитования (только в сфере финтеха).Нормативные ответы на вызовы, связанные с цифровым кредитованием.Цифровое кредитование обладает огромным потенциалом для обеспечения всеохватности и доступности финансирования. Тем не менее, это также создает серьезные проблемы для правительств и регулирующих органов, которые должны идти в ногу с инновационным динамизмом цифровых кредиторов и должны соблюдать баланс между оставлением пространства для инноваций и снижением связанных с ними рисков.Содействие стабильности и целостности (цифровых) кредитных рынков. Регулирующим органам необходимо ввести или изменить специальные лицензии и нормативные акты для всех поставщиков цифровых финансовых услуг, чтобы создать равные условия для цифровых кредиторов (честная конкуренция) и гарантировать целостность и стабильность кредитного рынка. Это включает в себя устранение лазеек для нелицензионных и нерегулируемых продуктов и требование к цифровым кредиторам проводить адекватную оценку кредитоспособности, независимо от их бизнес-модели. Предотвращение финансовой эксплуатации необслуживаемых групп населения с низким уровнем финансовой грамотности. Национальным регулирующим органам необходимо обеспечить достаточную информированность клиентов о цифровых кредитах и связанных с ними затратах и рисках, требуя от цифровых кредиторов соблюдения определенного формата представления основных условий кредитования в последовательной и ясной форме, понятной даже (потенциальным) потребителям с ограниченной финансовой грамотностью. Двусторонние и многосторонние доноры могут способствовать повышению цифровой и финансовой грамотности посредством финансового и технического сотрудничества. Повышение доступности долгосрочных кредитов. Институты финансирования развития (DFI) и другие национальные и международные организации, содействующие развитию малых и средних предприятий (M), должны играть здесь центральную роль. Они могут предоставлять долгосрочные средства местным банкам для последующего кредитования малых и средних предприятий при условии, что срок погашения некоторых из полученных кредитов составляет более одного года, а некоторых - более двух лет.Создание регулирующих "песочниц". Несмотря на то, что рекомендуется не перегружать новых игроков полным набором банковских правил, вышеуказанные проблемы подчеркивают необходимость вмешательства регулирующих органов. Тем не менее, сложно подробно описать дифференцированные требования в соответствии с соответствующими цифровыми финансовыми услугами и бизнес-моделями. Регуляторные “песочницы” - это "контролируемая, ограниченная по времени среда для тестирования в реальном времени" с тесным взаимодействием между участвующими инновационными фирмами и регулирующими органами, где регулирующие органы могут узнавать о рисках, не препятствуя инновациям.
Номер журнала Вестник науки №12 (81) том 3
Ссылка для цитирования:
Рахманов С.Р., Агаев С., Магтымов М. РАСТУЩЕЕ ЗНАЧЕНИЕ ЦИФРОВОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ // Вестник науки №12 (81) том 3. С. 349 - 353. 2024 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/19753 (дата обращения: 23.06.2025 г.)
Вестник науки © 2024. 16+