Муханова А.Т., Тажигалиева М.Ж.
ПЕРСПЕКТИВЫ ОЦИФРОВАННОГО СТРАХОВОГО РЫНКА В КАЗАХСТАНЕ *
Аннотация:
данная статья отражает содержание исследовательской работы, посвященной изучению влияния цифровых инноваций на страховую индустрию. Основное внимание уделено процессу цифровой трансформации страхового рынка, анализу опыта страховых компаний Казахстана и других стран в области внедрения цифровых технологий. Работа формулирует понятие "цифрового страхования", выявляет проблемы и предлагает направления оптимизации страховой деятельности с помощью информационных технологий. Исследуются преимущества цифровизации на страховом рынке Казахстана, изучается трансформация страхового рынка на примерах местных и международных страховщиков. Завершается работа предложениями по совершенствованию цифрового страхования в Казахстане и выводом о значительном влиянии новых технологий на эффективность страховой деятельности.
Ключевые слова:
экономика, цифровизация, страхование
Введение. Страховой рынок – это сфера, в которой формируется реальная социально – экономическая среда, финансовые отношения. Страховая защита покупается и продается, на нее есть спрос, что позволяет сделать предложение.Страховой рынок также можно назвать формой построения денежных отношений, на основе этой формы создается и выделяется страховой фонд. Население находится под охраной, а целый ряд компаний, оказывающих соответствующие услуги, может полноценно функционировать.Страховой рынок постоянно развивается и претерпевает изменения. Тенденции развития страхового рынка включают внедрение новых технологий, развитие онлайн – страхования, расширение страховых услуг и адаптацию к меняющимся потребностям и требованиям клиентов.За свою историю страхование претерпело несколько фундаментальных технологических инноваций, а именно внедрение актуарных расчетов, ставших основой современного страхового дела, использование труда страховых агентов, положивших начало массовому страхованию, использование компьютеров, облегчивших реализацию многих бизнес-процессов в страховании и др.Цифровое страхование – это способ удовлетворить традиционную или реальную (возникающую в результате оцифровки) потребность в страховании с помощью цифровых технологий. Для определения места и роли страхования в цифровой экономике приведем теоретическое обоснование понятия "цифровое страхование", которое можно рассматривать с двух сторон.Прежде всего, цифровое страхование можно рассматривать как элемент экономической системы, связанный со страховыми нуждами юридических и физических лиц, реализуемыми через цифровые решения. В частности, это реализация страхования с применением искусственного интеллекта.Во-вторых, современная глобализация и развитие "цифровой экономики" порождают новые риски, включая переосмысление киберугроз, известных с 90 – х годов, и другие риски, возникающие в научных исследованиях.Каждую секунду в интернете регистрируются сотни тысяч пользователей. Сегодня, имея банковскую карту, можно совершать онлайн-покупки, бронировать билеты, оплачивать счета, кредиты и пополнять баланс, экономя время и силы. Казахстанский страховой рынок также развивается в этом направлении: с 2019 года возможно онлайн – приобретение страховых полисов. По данным регулятора финансового рынка, в Казахстане действуют 28 страховых компаний (8 по страхованию жизни и 20 общестраховых).В последние годы казахстанский страховой рынок активно цифровизируется, что частично связано с пандемией COVID – 19. С 2020 года страховые компании активно переводят продукты и услуги в онлайн.Главная цель цифровизации экономики – развитие производственных отношений за счет технологического прогресса и активного использования цифровых средств для достижения нового уровня общественно-экономического развития.Анализ результатов и их интерпретация. Произошла трансформация страхового сектора Казахстана. Внедрение онлайн – страхования привело к кардинальным изменениям, ознаменовав новую эпоху с применением дистанционных методов работы с клиентами и активным развитием онлайн-продаж. Переход страхового рынка в цифровой формат предоставляет населению возможность получения полного спектра услуг в режиме онлайн, исключая необходимость посещения офисов.С 2017 года законодательно закреплен переход на электронные договоры по обязательным видам страхования, а с 2019 года запущен онлайн – страхование.[2] Договоры страхования могут заключаться в электронной форме посредством обмена информацией между страхователем и страховщиком. Суть электронной политики – заключение договора через базу данных страхования с присвоением уникального номера, что позволяет автоматически рассчитывать тарифы.При поддержке президента с 2024 года было введено онлайн – регулирование по всем видам обязательного страхования.[3] Это упрощает и делает прозрачным оформление страховых выплат. Благодаря дистанционному обслуживанию увеличится охват населения обязательным автострахованием, за последние три года сбор премий вырос на 58%.Цифровизация страхования не ограничивается онлайн – торговлей. Для клиентов важнее подать заявку на оплату через приложение после аварии, отправить документы и получить компенсацию. Участники рынка отметили, что отечественные компании опережают зарубежных партнеров в цифровизации страховых продуктов.С начала 2024 года в Казахстане заработала система онлайн – выплат по обязательным видам страхования, что затрагивает интересы многих граждан. Ключевым элементом стало внедрение Европротокола, упрощающего процедуру урегулирования страховых случаев. Преимущество Европротокола заключается в возможности отправки документов страховщику через мобильное приложение при незначительных ДТП, без вызова полиции и судебных разбирательств. Страховой сектор активно трансформируется и цифровизируется в соответствии со стратегическими документами Национального банка РК и Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, включая концепции развития финансовых технологий и финансового сектора. [4]Insurtech является важным фактором развития страховой отрасли в Казахстане и мире. Новые технологии помогают страховщикам упростить процесс приобретения страховых продуктов, персонализировать обслуживание и предлагать скидки.Мировой экономический кризис 2008 – 2013 годов подтолкнул страховые компании к модернизации и созданию новых онлайн – продуктов, особенно в сфере добровольного частного страхования и страхования жизни. В период с 2017 по 2019 год многие страны, включая Казахстан, начали активно внедрять программы онлайн – страхования, такие как электронные полисы ОСАГО и страхование туристов.США доминируют в мировой страховой индустрии, аккумулируя более трети глобальных страховых взносов.[5] Штаты одними из первых начали внедрять цифровые технологии в страхование. Наиболее популярны среди американцев программы страхования от природных катаклизмов и страхование здоровья для сотрудников.В Китае страховые поступления в последние два десятилетия в основном связаны с частным страхованием и страхованием жизни. По прогнозам Swiss Re, Китай, занимающий второе место в мире, опередит США к середине 2030 – х годов. В мире по объему прямых премий в секторах страхования жизни и других видов страхования, не связанных со страхованием жизни, в 2021 году, который измеряется в миллиардах долларов США. Особого внимания заслуживает расширение страхового сектора Китая. В 1979 году, когда Китай приступил к рыночным экономическим реформам, этого рынка практически не существовало. За короткий период в 15 лет общая стоимость страховых премий, полученных на китайском страховом рынке, увеличилась в четыре раза. По прогнозам, доля Китая на мировом страховом рынке продолжит расти. Swiss Re Institute прогнозирует, что доля Китая в мировых страховых премиях вырастет с 11% в 2018 году до 20% в 2029 году, в то время как доля США, как ожидается, снизится с 28% до 25% за тот же период. Более того, Swiss Re (2022) прогнозирует, что к середине 2030 – х годов китайский страховой рынок может обогнать американский и стать крупнейшим в мире.[6]Согласно проведенному сравнительному анализу, китайский страховой рынок значительно отстает от рынка других крупных экономик, включая Японию и другие страны мира.[7] Японцы предпочитают страхование жизни, часто заключая контракты на покрытие лечения, несчастных случаев, обеспечения пенсии и т.д. Также востребовано страхование от тайфунов, цунами и землетрясений. Цифровизация пришла в 2020 году во время пандемии, охватив более половины рынка за год. Одним из первых онлайн – продуктов стал электронный полис от коронавируса.В Российской Федерации с октября месяца 2015 года стало доступно оформление полисов ОСАГО через интернет, что стало первым шагом к переходу в цифровой формат. Данный факт был отражён в работе Е.Ф. Николаевой и Т.Н. Терновской.[8] Начиная с 2017 года, страховые организации стали предоставлять услуги онлайн – страхования для путешественников, а также страхование от различных несчастных случаев. В настоящее время наибольшим спросом в России пользуются накопительные и инвестиционные виды страхования жизни.В Казахстане процесс перехода к цифровым технологиям стартовал в 2019 году, но настоящий импульс ему придала пандемия 2020 года, когда многие организации активизировали разработку онлайн – сервисов. Данный процесс был изучен в исследовании Е.Д. Ерлановой. В настоящее время на рынке доступны различные виды страховых продуктов в цифровом формате: страхование от критических заболеваний, страхование от COVID – 19, страхование от несчастных случаев, туристическое страхование, а также накопительное страхование жизни с возможностью получения дохода в долларах США.Мировой тренд – переход от стандартизированных продуктов к индивидуальным, с использованием данных из социальных сетей и медицинских организаций. Мы предлагаем страховые карты, на которых хранится вся сумма страховых взносов и которые можно использовать только при наступлении страхового случая.В заключение, проведенные исследования демонстрируют влияние цифровых технологий на эволюцию страховой отрасли. Наблюдается значительный рост прямых продаж страховых полисов через онлайн – каналы, что свидетельствует о положительном эффекте цифровизации. Дальнейшая цифровизация будет способствовать повышению конкурентоспособности страховых компаний. Разработка и внедрение страховых продуктов, ориентированных на защиту информационных технологий и киберстрахование, позволит снизить риски в области информационной и финансовой безопасности.На мировом страховом рынке информационные технологии играют ключевую роль в обеспечении эффективного взаимодействия с клиентами. В Казахстане страховые компании находятся на начальном этапе цифровой трансформации, активно осваивая онлайн – сервисы. В связи с изменением потребительских предпочтений, страховщики ищут новые возможности для развития. В Европе и США активно используется телематическое страхование, позволяющее аккуратным водителям экономить, а страховщикам – эффективнее управлять рисками. Помимо автострахования, "умные" технологии применяются в страховании недвижимости и медицинском страховании. Следует учитывать, что цифровизация, наряду с улучшением качества услуг, может увеличить уязвимость страхового рынка к киберугрозам, включая взлом данных и мошеннические действия. Тем не менее, цифровизация имеет большие перспективы, поскольку она трансформирует потребительские предпочтения и создает новую культуру страхования.
Номер журнала Вестник науки №3 (84) том 2
Ссылка для цитирования:
Муханова А.Т., Тажигалиева М.Ж. ПЕРСПЕКТИВЫ ОЦИФРОВАННОГО СТРАХОВОГО РЫНКА В КАЗАХСТАНЕ // Вестник науки №3 (84) том 2. С. 102 - 109. 2025 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/21770 (дата обращения: 16.12.2025 г.)
Вестник науки © 2025. 16+