Захарова А.А.
СОБЛЮДЕНИЕ БАНКАМИ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О РЕКЛАМЕ *
Аннотация:
в условиях жесткой конкуренции на российском финансовом рынке банки и другие финансовые учреждения активно инвестируют значительные средства в продвижение своих услуг, включая кредитные предложения. В данной статье проанализирована текущая ситуация на рынке рекламирования кредитных продуктов в Российской Федерации, выявлены существующие недостатки в правовом регулировании данной области, а также предложены возможные меры для устранения негативных последствий, связанных с нарушениями законодательства в сфере рекламы кредитных услуг.
Ключевые слова:
недобросовестная реклама, кредитные услуги, реклама, сфера кредитования
В настоящее время тема защиты прав потребителей от недобросовестной рекламы банковских услуг приобретает особую значимость. За последние годы наблюдается рост количества банковских учреждений, что повлекло за собой увеличение предложений различных финансовых продуктов и услуг. Банки стремятся всеми возможными способами привлечь внимание населения, чтобы через рекламные инструменты стимулировать интерес к своим услугам. В связи с этим формирование спроса на банковские продукты становится приоритетной задачей для финансовых организаций. Это свидетельствует о необходимости обеспечения добросовестного поведения участников финансового рынка, особенно в сфере банковской рекламы. Банки активно прибегают к использованию рекламы как важного средства коммуникации. Одной из ключевых целей для них является установление доверительных отношений с клиентами. Однако для того, чтобы завоевать доверие, необходимо сначала привлечь внимание, и в этом играет решающую роль реклама. На практике клиенты, как правило, отдают предпочтение тем банкам, которые уже давно и стабильно присутствуют на рынке. Так, часть 2 статьи 28 прямо указывает, что реклама финансовых и банковских услуг не должна:– содержать гарантии или обещания будущей эффективности деятельности, включая возможную доходность вложений, даже если эти утверждения основаны на ранее достигнутых показателях, если такая доходность не может быть достоверно определена на момент заключения договора,– умалчивать о важных условиях предоставления услуг, способных повлиять на доходы или расходы клиентов, если при этом в рекламе упоминаются хотя бы некоторые из этих условий.Таким образом, если реклама не соответствует установленным требованиям законодательства, она признаётся ненадлежащей, а лицо, разместившее такую рекламу, может быть привлечено к административной ответственности.Основной принцип предоставления информации при заключении договоров потребительского кредитования заключается в необходимости донести до потенциального клиента полную и достоверную информацию об условиях получения, использования и возврата займа до момента подписания договора. Это связано с тем, что итоговая сумма выплат по кредиту с учетом комиссий и дополнительных платежей может значительно превышать заявленную процентную ставку.На практике, однако, нередко встречаются случаи, когда при оформлении потребительского кредита банки не предоставляют заемщикам полную информацию о реальной сумме к возврату, графике платежей, а также о дополнительных услугах, за которые может взиматься плата.В конце сентября ФАС признала рекламу бизнес-счета Альфа-Банка ненадлежащей и начала административное производство. Поводом стало то, что в рекламных материалах утверждалось о возможности осуществления переводов и платежей для бизнеса «за 0 рублей», тогда как на официальном сайте банка уточнялось, что подобные условия действуют только при наличии подписки. По мнению ФАС, подобная подача информации может ввести потребителей в заблуждение и нарушает нормы закона «О рекламе».Газпромбанк также нарушил рекламное законодательство, разместив рекламу вклада с обещанной доходностью в 22% годовых без указания дополнительных условий. Аналогичное нарушение было выявлено у ВТБ: банк рекламировал вклад с доходностью 20%, не представив при этом сведений об остальных условиях.ФАС признала такую рекламу ВТБ ненадлежащей и вынесла предписание об устранении нарушений. В одном из рекламных видеороликов банка звучало утверждение: «Лучшая кредитная карта + 20 000 рублей бонус за покупки», однако объективные критерии для сравнения не были приведены, а важные условия получения бонуса были указаны в примечаниях, напечатанных мелким шрифтом и демонстрировавшихся на экране в течение очень короткого времени, что затрудняло их восприятие.Помимо этого, в банковской рекламе нередко применяются и другие способы недобросовестной подачи информации. Так, важные условия договора часто указываются мелким шрифтом либо переносятся в сноски в нижней части страницы, что делает их трудными для восприятия. В видеороликах, как правило, акцент делается на выгодных предложениях, тогда как остальная информация подаётся в виде бегущей строки, выполненной мелким шрифтом и быстро исчезающей, из-за чего потребители попросту не успевают с ней ознакомиться.В 2012 году Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в пункте 28 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 № 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе» сформулировал правовую позицию, согласно которой рекламодатель имеет право самостоятельно выбирать форму, способ и средства распространения рекламы своего товара или услуги. Однако при этом он обязан строго соблюдать требования, установленные законом «О рекламе», включая обязательность размещения предупреждающих надписей, значимой информации и условий предоставления рекламируемых услуг.Если же информация в рекламе представлена таким образом, что из-за особенностей шрифта, размера текста, цветовой гаммы или других дизайнерских решений она воспринимается потребителем с трудом или вовсе не воспринимается, это может привести к искажению смысла рекламы и введению потребителя в заблуждение. В таких случаях указанная информация считается отсутствующей, а реклама признается ненадлежащей по причине того, что она не содержит части существенных сведений о товаре или условиях его приобретения либо использования (в соответствии с частью 7 статьи 5 закона «О рекламе»). При этом оценка подобной рекламы производится с точки зрения обычного потребителя, не обладающего специальной подготовкой или знаниями.Из этого следует, что кредитные организации часто становятся наиболее частыми нарушителями законодательства в сфере рекламы. Банки стремятся продвигать наиболее привлекательные с точки зрения заемщика условия — такие как сниженные процентные ставки или выгодное снятие наличных по кредитной карте. Однако менее выгодные для клиента условия часто либо вовсе не указываются, либо подаются в трудной для восприятия форме, что фактически делает их недоступными для понимания.
Номер журнала Вестник науки №5 (86) том 2
Ссылка для цитирования:
Захарова А.А. СОБЛЮДЕНИЕ БАНКАМИ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О РЕКЛАМЕ // Вестник науки №5 (86) том 2. С. 237 - 241. 2025 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/22854 (дата обращения: 20.07.2025 г.)
Вестник науки © 2025. 16+