Мещерякова С.В., Злобина А.Д.
ПРОБЛЕМНЫЕ АСПЕКТЫ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ *
Аннотация:
в статье рассматриваются проблемы, возникающие вследствие заключения договора личного страхования. Отмечается потребность внесения изменения в действующее законодательство и совершенствования правоприменительной практики.
Ключевые слова:
договор, страхование, недобросовестность, условия
Последние годы жизни российского общества и функционирования государства сопряжены с драматическими событиями как в политической сфере, так и во всех отраслях экономики. Однако указанное повлияло на развитие страховой отрасли, в которой доля личного страхования увеличились до рекордных значений, при этом взносы по отдельным программам (инвестиционного и накопительного страхования жизни) достигли исторического максимума с беспрецедентными темпами увеличения.В условиях возрастающей роли личного страхования в современной экономике России особую актуальность приобретают присущие ему проблемы.В соответствии со ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Соответственно, денежные обязательства - это суть договора личного страхования. Объектом являются такие аспекты, как жизнь, здоровье или достижение определенного возраста. Чтобы признать договор действительным, необходимо согласовать ряд обязательных условий. К ним относятся: конкретное лицо, подлежащее страхованию, обстоятельства, при которых предоставляется страховая защита, денежная сумма страховой защиты, период, в течение которого действует договор. Отсутствие согласия хотя бы по одному из этих пунктов приводит к признанию договора незаключенным. Кроме того, по инициативе любой стороны в договор могут быть включены индивидуальные условия страхования, которые варьируются в зависимости от конкретной страховой компании или физического лица.Проблемой договора личного страхования выступает тот факт, что некоторые страховые компании прибегают к неэтичным приемам. Например, страховщики могут ограничивать действие полиса маленькой территорией, скрывая эту информацию мелким шрифтом (часто указывая лишь небольшое поселение, где работает представитель страховой компании). Отдельные договоры содержат нерационально короткие периоды для извещения о страховом происшествии. Помимо этого, распространена практика требования избыточного количества документов от клиентов. Встречаются и случаи, когда компенсация по страховке выплачивается только после истечения срока действия договора, несмотря на своевременное наступление страхового события. Такие действия демонстрируют недобросовестность страховщиков при составлении условий и заключении соглашений с клиентами.Также, вопросы вызывает и аспекты предоставления полной информации о страховых случаях. Специфика страховых ситуаций определяет этот вопрос, который наиболее заметен в сферах страхования от болезней и несчастных случаев, а также в сегменте страхования жизни. Так, между физическим лицо, при взятии кредита, подписал Заявление на присоединении к Программе страхования №1, чем подтвердил присоединение к Договору страхования. Выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая, заемщиком назначен АО «Россельхозбанк». Однако при наступлении страхового случая, страхователь ответил, что ввиду отсутствия документов, устанавливающих все обстоятельства происшествия, заявление событие не является несчастным случаем и Общество не может произвести по нему страховую выплату. Отметим, что перед этим АО «Россельхозбанк» сделало запрос начальнику МВД России о предоставлении документов в отношении умершего гражданина. Однако ответа на запрос не последовало. Запрашиваемые сведения подпадали под действие врачебной тайны, разглашение без согласия гражданина или его законного представителя допускается.Возникла проблема: банк-получатель не имеет доступа к информации о причинах смерти застрахованного заемщика. Страховая компания также не смогла получить эти данные самостоятельно. Это усложняет процесс определения того, является ли данный случай страховым и имеет ли банк право на страховую выплату, несмотря на то, что факт смерти, который потенциально является страховым случаем, уже установлен.Согласно действующему законодательству, хотя страховые компании имеют право направлять запросы в государственные органы и третьим лицам для выяснения обстоятельств страховых случаев, эти организации и физические лица не обязаны отвечать на такие запросы, когда клиент страховой компании не может самостоятельно предоставить всю необходимую информацию. Закон не предусматривает обязанности предоставлять данные страховщикам в таких ситуациях.Исходя из вышеизложенного, законодательную базу в области страхования необходимо дополнить четким определением взаимных обязательств участников страхового договора. Сегодня существуют лишь разрозненные правовые нормы, касающиеся премий, рисков и отказов от выплат, но отсутствует комплексное регулирование правоотношений сторон. Проблема неопределенности особенно актуальна в отношении страхователей. Если к страховщикам во многих ситуациях применимы общие положения об услугах и договорных обязательствах, то регулирование прав и обязанностей страхователей в личном страховании требует более детальной юридической проработки.Защита законных интересов страхователя требует надежного законодательного закрепления его ключевых прав и обязанностей. Наиболее проблемным аспектом договорных отношений часто становится выполнение обязательств страхователем, поскольку это напрямую связано с решением страховщика о выплате возмещения или отказе в нем. Примечательно, что перечень обязанностей страхователя варьируется в зависимости от специфики договора и характера страхуемого риска. Законодательные нормы в этой сфере должны формировать эффективный механизм защиты интересов страхователей, представляющих более уязвимую сторону в страховых правоотношениях.В свою очередь, для борьбы с недобросовестными страховщиками суд должен иметь больше свободы действий. При рассмотрении страховых споров важно, чтобы судьи могли выйти за рамки первоначальных требований и тщательно проверить договор на предмет несправедливых условий. Это особенно актуально, когда страхователь является потребителем, чьи права были нарушены вопреки законодательству о защите прав потребителей. В таких случаях необходимо предусмотреть возможность признания сделки недействительной. Последующий судебный пересмотр условий договоров должен использоваться гораздо шире в качестве специального инструмента противодействия недобросовестной практике в сфере страхования.
Номер журнала Вестник науки №5 (86) том 3
Ссылка для цитирования:
Мещерякова С.В., Злобина А.Д. ПРОБЛЕМНЫЕ АСПЕКТЫ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ // Вестник науки №5 (86) том 3. С. 581 - 586. 2025 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/23054 (дата обращения: 19.07.2025 г.)
Вестник науки © 2025. 16+