Сарыгбан А.А., Монгуш А.Л.
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ *
Аннотация:
в условиях стремительной цифровизации мировой экономики и активного развития финансовых технологий, центральные банки различных стран мира все более пристальное внимание уделяют концепции цифровых валют центральных банков (CBDC). Российская Федерация не остается в стороне от этого глобального тренда: Банк России активно ведет работу по внедрению цифрового рубля как третьей формы национальной валюты. Настоящая статья посвящена комплексному анализу правовых проблем и перспектив, возникающих в связи с появлением цифрового рубля, в особенности в контексте гражданского права. Детально рассматривается юридическая природа цифрового рубля, его уникальные характеристики, отличающие его от традиционных наличных и безналичных денежных средств, а также от электронных денег и децентрализованных криптовалют. Автор уделяет особое внимание вызовам, которые цифровой рубль предъявляет к действующему гражданскому законодательству, затрагивая вопросы определения его правового статуса, обеспечения защиты прав собственности, регулирования сложных транзакций, включая сделки с использованием смарт-контрактов, а также аспекты потребительской защиты и соблюдения конфиденциальности. В статье также исследуются пути и направления совершенствования нормативно-правовой базы, направленные на создание адекватной, стабильной и гибкой системы правового регулирования, способной обеспечить эффективное функционирование цифрового рубля в гражданском обороте, способствовать развитию цифровой экономики и минимизировать потенциальные риски для всех участников.
Ключевые слова:
цифровой рубль, гражданское право, правовое регулирование, цифровая валюта, смарт-контракт, собственность, платежные системы, финансовые технологии, электронные деньги, криптовалюты
Современная мировая экономика находится на этапе глубокой трансформации, движимой беспрецедентным развитием цифровых технологий. В этом контексте финансовый сектор переживает революционные изменения, одним из проявлений которых стало появление и активное обсуждение концепции цифровых валют центральных банков (CBDC). Эти новые формы денег призваны совместить преимущества традиционных фиатных валют со скоростью, эффективностью и инновационным потенциалом цифровых платежей. Многие страны, включая Европейский союз, Китай, США и другие, уже активно исследуют или тестируют собственные цифровые валюты. Российская Федерация, следуя этим глобальным тенденциям, предпринимает значительные шаги по внедрению цифрового рубля, который призван стать третьей формой национальной валюты, существующей наряду с наличными и безналичными деньгами [3].Инициатива Банка России по созданию цифрового рубля преследует несколько ключевых целей: повышение доступности и скорости платежей, снижение издержек, стимулирование конкуренции на финансовом рынке, а также развитие инновационных финансовых продуктов и услуг. Цифровой рубль, предполагающий использование распределенного реестра (хотя и централизованного), открывает новые горизонты для применения технологий, таких как смарт-контракты, что может значительно повысить эффективность и прозрачность гражданских правоотношений.Однако появление столь фундаментального нововведения неминуемо влечет за собой ряд сложных правовых вопросов, особенно в области гражданского права. Действующее российское законодательство, создававшееся в эпоху господства наличных и безналичных расчетов, с трудом адаптируется к особенностям цифровой валюты. Отсутствие четких правовых дефиниций, механизмов регулирования оборота, а также недостаточно проработанные вопросы защиты прав участников правоотношений создают зоны правовой неопределенности. Эта неопределенность может стать серьезным препятствием для полноценного внедрения и использования цифрового рубля, а также породить новые виды рисков для граждан и бизнеса. Актуальность настоящего исследования обусловлена острой потребностью в своевременной разработке и адаптации правовой базы, способной эффективно регулировать отношения, возникающие в сфере обращения цифрового рубля, обеспечивая при этом стабильность финансовой системы и надежную защиту интересов всех вовлеченных сторон.Целью настоящей статьи является всесторонний анализ проблем и перспектив развития правового регулирования цифрового рубля в контексте российского гражданского права. В рамках поставленной цели будут рассмотрены ключевые аспекты юридической природы цифрового рубля, выявлены основные вызовы, которые он ставит перед существующим законодательством, а также предложены возможные направления совершенствования нормативно-правовой базы, способные обеспечить его эффективное и безопасное функционирование.Цифровой рубль представляет собой принципиально новую форму денежных средств, эмитируемых Банком России и являющихся его прямым обязательством, что ставит его в один ряд с наличными деньгами и безналичными средствами, находящимися на счетах центрального банка. Отличительной чертой цифрового рубля является его существование в виде уникального цифрового кода (токена), хранящегося на электронных кошельках на платформе Банка России. Этот факт имеет глубокие последствия для его правовой квалификации в рамках гражданского права, традиционно оперирующего категориями материального мира или устоявшихся финансовых инструментов.Первостепенной задачей является определение правового статуса цифрового рубля. Статья 140 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) гласит, что рубль является законным платежным средством на территории Российской Федерации [1]. Представляется, что цифровой рубль, будучи формой рубля, также должен получить статус законного платежного средства. Однако простое распространение на него положений о деньгах не снимает всех вопросов, поскольку цифровая природа порождает уникальные особенности.С юридической точки зрения, возникает дилемма: является ли цифровой рубль "вещью" в гражданско-правовом смысле, "имущественным правом" или же это особая, sui generis, категория, требующая специфического регулирования? Если рассматривать его как вещь, то это сталкивается с отсутствием материальной формы и невозможностью традиционного владения. Признание его имущественным правом может показаться более логичным, поскольку оно представляет собой право требования к Банку России. Однако при этом теряется его функция как прямого средства платежа, а не только права требования. В то же время, отличия цифрового рубля от безналичных денег, существующих как записи на банковских счетах коммерческих банков (и являющихся, по сути, обязательствами этих банков), крайне важны. Цифровой рубль – это обязательство именно центрального банка, что снижает кредитные риски и делает его более надежным с точки зрения держателя.Важно также провести четкую грань между цифровым рублем, электронными деньгами и криптовалютами. Электронные деньги, регулируемые Федеральным законом "О национальной платежной системе" [2], представляют собой обязательства операторов электронных денежных средств, которые не являются центральными банками. Криптовалюты, такие как Биткойн или Эфириум, децентрализованы, не имеют единого эмитента и не являются законным платежным средством, хотя в России уже принято законодательство, признающее их цифровыми финансовыми активами или цифровой валютой с определенными ограничениями. Цифровой рубль, в отличие от криптовалют, является централизованной, фиатной валютой, эмитируемой государственным регулятором, что принципиально меняет его правовой режим и доверие к нему.С учетом вышеизложенного, целесообразно рассмотреть возможность законодательного закрепления цифрового рубля как отдельного вида денежных средств, обладающего своим специфическим правовым режимом, но при этом полностью соответствующего статусу законного платежного средства.Внедрение цифрового рубля, несмотря на его потенциальные преимущества, порождает ряд серьезных гражданско-правовых проблем, требующих немедленного решения.Во-первых, определение правового статуса цифрового рубля остается центральной проблемой. Отсутствие его четкой дефиниции в ГК РФ и других ключевых актах ведет к правовой неопределенности. Как будет осуществляться переход прав на цифровой рубль? Будет ли он подлежать наследованию по общим правилам? Какие правовые последствия влечет его залог или арест? Неясность этих вопросов может подорвать доверие к новой форме денег и затруднить ее использование в гражданском обороте. Например, если цифровой рубль будет квалифицирован как "иное имущество", это может повлечь за собой применение к нему норм, изначально не предназначенных для денежных средств, что создаст правовые коллизии.Во-вторых, существенным вызовом является регулирование сделок, совершаемых с использованием цифрового рубля, особенно с применением технологии смарт-контрактов. Смарт-контракт – это компьютерный протокол, который автоматически исполняет условия договора при наступлении заранее определенных событий [6]. Хотя технология обещает высокую степень автоматизации и исключение человеческого фактора, ее юридическая природа вызывает множество вопросов: могут ли смарт-контракты быть признаны самостоятельными договорами в смысле ГК РФ? Как будет осуществляться их принудительное исполнение, если условия контракта не соответствуют действующему законодательству или одна из сторон оспаривает его условия? Кто несет ответственность за ошибки в коде смарт-контракта? Для полноценного внедрения смарт-контрактов в российскую правовую систему потребуется не только признание их юридической силы, но и детальная проработка механизмов разрешения споров и обеспечения исполнения.В-третьих, остро стоит вопрос защиты прав собственников и пользователей цифрового рубля. Поскольку цифровой рубль хранится на электронных кошельках, несанкционированный доступ к ним, хищение, фишинг или технические сбои могут привести к необратимой потере средств. В отличие от традиционных банковских счетов, где действуют системы страхования вкладов, правовой режим защиты цифрового рубля пока не определен [4]. Необходимы четкие механизмы восстановления прав в случае утраты доступа к кошельку, а также установление ответственности Банка России как оператора платформы и других участников системы за сбои и несанкционированные операции. Это также включает вопросы наследования цифровых активов – кто имеет право доступа и как происходит переход собственности после смерти владельца?В-четвертых, аспекты информационной безопасности и конфиденциальности требуют особого внимания. С одной стороны, Банк России стремится обеспечить прозрачность транзакций с цифровым рублем для целей борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма (ПОД/ФТ). С другой стороны, гражданское право исходит из принципа неприкосновенности частной жизни и конфиденциальности личных финансов. Нахождение баланса между этими двумя задачами является критически важным. Необоснованный уровень контроля или возможность доступа к личным данным могут оттолкнуть пользователей от цифрового рубля.В-пятых, трансграничные операции с цифровым рублем создадут новые правовые вызовы. Применение цифрового рубля в международных расчетах потребует гармонизации российского законодательства с нормами международного права и подходами других стран к регулированию своих CBDC. Возникнут вопросы о применимом праве, юрисдикции в случае споров, а также о процедурах обмена и конвертации [8].Таблица 1. Сравнительная характеристика различных форм денег и цифровых активов с позиций гражданского права.Для успешного и безопасного внедрения цифрового рубля необходим комплексный подход к совершенствованию правового регулирования.Необходимо законодательное закрепление правового статуса цифрового рубля. Целесообразно внести изменения в Гражданский кодекс РФ [1], статью 140, прямо указав цифровой рубль в качестве третьей формы рубля, являющейся законным платежным средством. При этом потребуется также уточнить положения ГК РФ, касающиеся объектов гражданских прав, признав цифровой рубль особым видом денежных средств, отличным от традиционных безналичных. Это обеспечит правовую определенность при совершении сделок и разрешении споров, связанных с цифровым рублем. Критически важно разработать полноценную правовую основу для смарт-контрактов в российском гражданском праве. Поскольку цифровой рубль значительно расширяет возможности для автоматизированного исполнения сделок, необходимо установить четкие правила, касающиеся юридической силы смарт-контрактов, порядка их заключения и изменения, условий признания недействительными, а также механизмов разрешения споров и принудительного исполнения [6]. Эти нормы должны учитывать особенности блокчейн-технологий, но при этом гармонично интегрироваться в существующие принципы договорного права.Требуется усиление механизмов защиты прав владельцев и пользователей цифрового рубля. Это включает в себя разработку четких правил открытия и ведения цифровых кошельков, процедур идентификации и аутентификации пользователей, а также мер по предотвращению несанкционированного доступа и хищений. Важно продумать механизмы возмещения ущерба в случае утраты или хищения цифровых рублей, а также определить ответственность Банка России как оператора платформы и других участников системы за технические сбои. Возможно, потребуется создание специального фонда или иного механизма защиты средств пользователей, аналогичного системе страхования вкладов [4]. Необходимо обеспечить оптимальный баланс между требованиями информационной безопасности, борьбой с незаконными операциями и соблюдением права на конфиденциальность. Разработка правовых норм должна предусматривать четкие границы доступа к информации о транзакциях с цифровым рублем, гарантируя защиту персональных данных пользователей и соблюдение принципов банковской тайны в той мере, в какой это применимо к новой форме денег [7]. Важное значение имеет развитие международного сотрудничества. Россия должна активно участвовать в формировании международных стандартов и подходов к регулированию CBDC, что облегчит трансграничные расчеты с использованием цифрового рубля и обеспечит его совместимость с цифровыми валютами других стран. Это позволит избежать правовых барьеров и создать единое, предсказуемое правовое поле для глобального обращения цифровых валют. Наконец, правовое регулирование цифрового рубля должно базироваться на принципе технологической нейтральности. Это означает, что нормы должны регулировать функции и риски, связанные с использованием цифровой валюты, а не конкретные технологические решения [5]. Такой подход позволит законодательству оставаться актуальным и эффективным в условиях быстро меняющихся технологий, избегая необходимости частых пересмотров. Процесс адаптации правовой системы к появлению цифрового рубля – это длительный итеративный процесс, требующий постоянного взаимодействия между законодателями, регуляторами, участниками рынка и экспертным сообществом для достижения оптимальных решений.Внедрение цифрового рубля ознаменовывает собой новый этап в эволюции национальной платежной системы и вносит существенные изменения в существующие экономические и правовые отношения. Однако для успешного и полноценного функционирования этой инновационной формы денежных средств в гражданском обороте Российской Федерации требуется глубокая и продуманная адаптация действующего законодательства, особенно в сфере гражданского права. Основные проблемы, стоящие перед правовым регулированием цифрового рубля, заключаются в необходимости четкого определения его юридической природы, обеспечении надежной защиты прав собственности и пользователей, создании правовых механизмов для регулирования сделок с использованием смарт-контрактов, а также в поиске оптимального баланса между требованиями информационной безопасности и правом на конфиденциальность.Перспективы развития правового регулирования цифрового рубля лежат в плоскости системного подхода: это внесение необходимых изменений в Гражданский кодекс РФ и другие нормативно-правовые акты, создание специального законодательства для смарт-контрактов, разработка эффективных механизмов защиты прав потребителей и усиление мер информационной безопасности. Кроме того, активное участие России в международном диалоге по регулированию CBDC является залогом беспрепятственного использования цифрового рубля в трансграничных операциях. Только при условии формирования комплексной, гибкой и предсказуемой нормативно-правовой базы цифровой рубль сможет полностью реализовать свой потенциал, став мощным стимулом для инноваций в платежной сфере, снижения операционных издержек и повышения доступности финансовых услуг для всех субъектов гражданского оборота. Это подчеркивает непреходящую важность непрерывного научного осмысления и практической адаптации гражданского права к вызовам и возможностям, которые предоставляют цифровые технологии.
Номер журнала Вестник науки №5 (86) том 4
Ссылка для цитирования:
Сарыгбан А.А., Монгуш А.Л. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ // Вестник науки №5 (86) том 4. С. 615 - 626. 2025 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/23347 (дата обращения: 12.07.2025 г.)
Вестник науки © 2025. 16+