Сидоренко Д.А.
БЛОКЧЕЙН КАК ОСНОВА ЦИФРОВИЗАЦИИ ФИНАНСОВ *
Аннотация:
в статье рассмотрены основные направления применения технологии блокчейн в цифровизации финансов. Проанализированы её ключевые преимущества, существующие вызовы и перспективы дальнейшего использования. Выявлено, что хотя потенциал блокчейна велик, реализация его преимуществ требует решения проблем, связанных с регулированием, технической безопасностью и экологичностью.
Ключевые слова:
блокчейн, финансы, цифровизация, транзакции, смарт-контракты, токенизация
Цифровизация финансовых услуг является одним из ключевых трендов XXI века, и технология блокчейн стала фундаментом этой трансформации. Первоначально известная как технология для криптовалют, блокчейн сегодня меняет подходы к управлению финансами, делая их более прозрачными, доступными и безопасными. Согласно прогнозам, мировой рынок блокчейн-технологий вырастет с 20,1 млрд долларов в 2024 году до 248,9 млрд долларов к 2029 году при среднегодовом темпе роста (CAGR) 65,5% [1]. Это свидетельствует о том, что блокчейн не только остаётся важной частью криптовалютной революции, но и становится основой для внедрения инноваций в банковском деле, страховании, инвестициях и других областях финансов.Чтобы понять, почему блокчейн становится ключевым элементом столь стремительно растущего рынка, необходимо рассмотреть его базовые принципы. Блокчейн — это распределённая база данных, организованная в виде цепочки блоков с записями транзакций [2]. Каждый блок связан с предыдущим с помощью криптографического метода, что исключает возможность изменения данных задним числом. Такая структура делает блокчейн технологией с высоким уровнем безопасности, поскольку любые попытки вмешательства или подделки данных становятся сразу очевидными.Кроме того, децентрализованная природа блокчейна — когда данные хранятся на множестве узлов в сети, а не в одном центральном месте — способствует устойчивости системы к сбоям. Это критически важно для финансовых операций, где доверие и безопасность играют центральную роль. Блокчейн предлагает решение проблемы централизованного контроля, которое всё чаще востребовано в современном цифровом обществе, включая государственные инициативы.Так, одним из наиболее масштабных проектов в этой сфере стал запуск цифрового рубля в России. По состоянию на весну 2025 года в пилотном проекте участвуют 15 банков, более 2000 физических лиц и около 50 компаний. Планируется расширение охвата до десятков тысяч пользователей [4], а Банк России официально объявил о намерении внедрить цифровой рубль как третью форму национальных денег уже с июля 2025 года [5]. Такое решение сочетает преимущества распределённого реестра с гарантией эмитента-центробанка, что повышает финансовую инклюзию и снижает стоимость расчётов для бизнеса.На практике преимущества блокчейна проявляются прежде всего в сокращении времени и стоимости трансграничных платежей. Как уже упоминалось, перевод стейблкойна USDC в сети Stellar подтверждается за считанные минуты при комиссии порядка одной десятитысячной доллара, тогда как классический платёж через SWIFT занимает до трёх дней и обходится отправителю в 20–50 долларов.Не менее показателен пример смарт-контрактов, автоматически выплачивающих страховое возмещение фермерам при фиксации засухи метеослужбами — здесь устраняются посредники, а риск человеческой ошибки близок к нулю.Революция в финансовых услугах представляет собой трансформацию традиционных финансовых систем с использованием передовых технологий, таких как блокчейн, смарт-контракты и децентрализованные финансы. Эти изменения не только упрощают процессы, но и делают финансовые услуги более доступными, быстрыми и безопасными. Ниже рассмотрим основные направления, в которых блокчейн оказывает революционное воздействие на финансовые услуги.Ускорение и удешевление транзакций.Традиционные каналы, особенно при международных переводах, отличаются высокой комиссией и длительным клирингом. Расчёты через блокчейн проходят за минуты, а комиссия за перевод стейблкойнов в сетях вроде Stellar или Polygon измеряется долями цента. Отсутствие посредников — банков-корреспондентов и процессинговых центров — сокращает совокупную стоимость операции и делает технологию привлекательной для компаний и частных лиц, регулярно отправляющих трансграничные платежи. Например, перевод USDC в сети Stellar подтверждается примерно за 5 минут при комиссии около 0,0001 USDC, тогда как классический SWIFT-платёж занимает 1–3 дня и обходится отправителю в 20–50 долл.Смарт-контракты и автоматизация.Смарт-контракт — это программный код, выполняющий сделку сразу после наступления заранее оговорённых условий. Такой подход уже применяется в страховании (автоматические выплаты при наступлении события) и торговом финансировании (автоматическое списание залога при нарушении условий контракта). Итоговый эффект — меньше ручных операций, ниже риск ошибок и существенно сокращённые операционные расходы. В качестве примера можно привести прототип «умного» полиса AgroInsure, где компенсация фермеру перечисляется автоматически при фиксации засухи через API Росгидромета, что минимизирует участие посредников и исключает человеческий фактор.Децентрализованные финансы (DeFi).DeFi-платформы предлагают кредитование, обмен активами и страхование без участия банков. По данным Grand View Research, объём мирового рынка DeFi в 2024 г. составил 20,48 млрд долл., а к 2030 г. может достичь 231,19 млрд долл. при среднегодовом темпе роста 53,7% [3]. Развитие децентрализованных бирж (DEX) и кредитных пулов повышает конкуренцию с традиционными банками, предлагая прозрачную модель управления активами, более гибкие тарифы и круглосуточный доступ к услугам.Токенизация активов и повышение ликвидности.Блокчейн позволяет оцифровать права на реальные объекты — от недвижимости до облигаций — и выпускать их в виде токенов. Дробная структура владения снижает порог входа для инвесторов и ускоряет вторичную торговлю. Для эмитентов это инструмент быстрого привлечения капитала, а для инвесторов — способ диверсифицировать портфель без значительных первоначальных затрат. Так, в 2024 г. Сбербанк запустил площадку выпуска цифровых финансовых активов (ЦФА): первые токенизированные облигации МТС объёмом 10 млрд руб. были размещены среди институциональных инвесторов, что повысило ликвидность и снизило барьер входа на рынок.В таблице [1, с. 5] представлен сравнительный анализ ключевых преимуществ и вызовов блокчейн-технологий в финансовом секторе. Анализ показывает, что каждый положительный эффект технологии зачастую сопряжён с ограничением. Такой подход позволяет не только комплексно оценить потенциал блокчейна для цифровизации финансов, но и обозначить направления, требующие дальнейшей доработки — от технической масштабируемости до нормативной и экологической устойчивости.Таблица 1. Сравнительный анализ преимуществ и вызовов блокчейн-технологий в финансах.Наряду с техническими и нормативными инициативами, потенциал имеет и синергия блокчейна с искусственным интеллектом. Алгоритмы машинного обучения уже применяются для прогнозирования перегрузок в сетях, выявления аномалий в транзакциях и динамического обновления условий смарт-контрактов. Такая интеграция способна усилить устойчивость и надёжность распределённых реестров, особенно в условиях роста объёма данных и числа участников.Из сопоставления пар «преимущество — связанный вызов», приведённых в таблице 1, следует, что дальнейшее продвижение блокчейн-технологий в финансах напрямую зависит от того, насколько быстро отрасль решит задачи масштабируемости, нормативного урегулирования, надёжности кода и снижения энергопотребления.Блокчейн уже занял прочное место в цифровой трансформации финансов. Технология повышает прозрачность расчётов, упрощает доступ к услугам и создаёт основу для появления новых продуктов. Дальнейшему развитию мешают нерешённые вопросы регулирования, масштабируемости и энергопотребления. По мере их устранения распределённые реестры могут войти в число базовых элементов мировой финансовой инфраструктуры, одновременно оптимизируя текущие процессы и открывая новые точки роста экономики.
Номер журнала Вестник науки №6 (87) том 2
Ссылка для цитирования:
Сидоренко Д.А. БЛОКЧЕЙН КАК ОСНОВА ЦИФРОВИЗАЦИИ ФИНАНСОВ // Вестник науки №6 (87) том 2. С. 362 - 368. 2025 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/23920 (дата обращения: 12.07.2025 г.)
Вестник науки © 2025. 16+