Звонарев Е.Ю.
РЕГУЛЯТИВНЫЕ АСПЕКТЫ ЦИФРОВИЗАЦИИ СТРАХОВОГО РЫНКА *
Аннотация:
в статье проанализированы особенности процесса цифровизации страхового рынка. Определено, что при всей перспективности данного направления, необходимо обратить серьезное внимание на риски, возникающие в процессе перехода рынка страхования в онлайн-режим. Риски разделены на стандартные и новые. Они присутствуют как на стороне страховщика, так и на стороне страхователя. При этом на первый план выходит необходимость регулирования страхового рынка и процесса цифровизации. Выделено, что регулированию должны подлежать все аспекты цифровизации страхового бизнеса. Только таким образом может быть достигнуто снижение количества мошеннических операций и повышение качества обслуживания.
Ключевые слова:
регулирование, страховой рынок, цифровизация, киберриски, мошенничество
Страховой рынок является отраслью, которая старается не отставать от общего тренда на цифровизацию. Уже в 2008 году, то есть почти 17 лет назад, запускался первый онлайн-сервис, позволяющий говорить о начале цифровой эры в сфере страхования. На сегодняшний день ситуация обстоит таким образом, что цифровые технологии привели к кардинальной смене подходов к взаимодействию с клиентами. На этом основании регуляторы должны постоянно адаптировать нормативные основы и законодательную базу к реалиям цифрового рынка, чтобы обеспечить соотношение сил между инновациями и защитой прав потребителей. К 2025 году мировая и российская страховая сфера активно прибегает к использованию концепции «регулятивных песочниц», которые позволяют не только тестировать новые цифровые продукты, но и гарантировать, что этот процесс проходит в контролируемой среде.Стремительная цифровизация страховой отрасли Российской Федерации началась задолго до пандемии по COVID-19, однако именно с того момента она стала носить необратимый характер. Пандемия стала катализатором, который увеличил скорость внедрения инновационных продуктов в страхование многократно. Однако, при всех очевидных преимуществах, цифровизация действий на страховом рынке имеет серьезные теневые риски, которые характерны как для стороны страхователя, так и для стороны страховщика.На страховом рынке цифровизация выражается в повышении количества покупки продуктов в режиме онлайн, возможности электронного заключения и сопровождения договоров, а также урегулирования убытков. Безопасность бизнес-процессов, с одной стороны, возрастает, особенно в массовых видах страхования. Это обусловлено тем, что снижается до минимума контакт между страхователем и сотрудником, используется вариант продажи коробочных продуктов. Огромную популярность приобретает продажа полисов через сайты или маркетплейсы. Также произошло резкое сокращения необходимости оформления бумажных оригиналов документов, которые необходимы страховщику для осуществления процесса урегулирования.Все вышеуказанное свидетельствует о положительном ускорении бизнес-процессов на фоне их упрощения.Однако, процессы, перечисленные как положительные, с другой стороны, становятся и основанием для возникновения негативных воздействий, возникновения рисков.Риски клиентов, возникающие в условиях внедрения цифровизации страховой отрасли, могут быть разделены на две группы:- стандартные, характерные для периода массового внедрения цифровизации страховой деятельности,- новые риски.Стандартными рисками в данной области можно признать все варинаты киберриска, которые возникают в процессе функционирования пользователя в Интернете. При этом важно учитывать, что с переходом экономической жизни в онлайн-формат опасность киберрисков возрастает многократно. Так, для страховой отрасли важен учет возможности появления фишинговых сайтах, кражи персональных данных при онлайн-оформлении полисов или несанкционированном списании денежных средств с банковской карты. Безусловно, утечка персональных данных страхователей случалась и ранее, однако введение их страхователем онлайн, иногда в незащищенной сети Wi-Fi, приводит к существенному повышению значения данного риска.Также серьезной проблемой является распространение фишинговых сайтов лжестраховщиков. На сегодняшний день, страховой офис для массовых клиентов приобрел виртуальный характер, а значит, с большей легкостью может быть подделан мошенниками.Важно обратить внимание на методологический риск, который является стандартным для стразовой отрасли. Страхователи не всегда имеют возможность самостоятельность разобраться в сложных формулировках договора или правил страхования, рискует понять их неправильно, в результате чего у него могут появиться завышенные ожидания в отношении договора страхования. В случае взаимодействия со страховой компанией в режиме офлайн клиент может уточнить возможные варианты непонимания, тогда как при покупке полиса на цифровой платформе это не всегда возможно. Наиболее часто такие проблемы характерны для понимания видов, как накопительное страхование жизни. В дальнейшем результатом таких недопониманий может стать недовольство страхователей, так как они не могут получить от страховки то, что планировалось изначально. Переход из офлайна предполагает возрастание данного риска.В качестве новых рисков, появившихся в процессе усиления цифровизации страхового рынка, становится увеличение стоимости страховых услуг по двум причинам:- необходимость вложения компаний в IT-инфраструктуру, работ по совершенствованию сайтов и формирование качественных маркетплейсов, которые включаются в расходы на ведение дела и в конечном счете ложатся на плечи клиента,- в условиях массовых онлайн-продаж страховщики стараются запрашивать минимальное данных об объекте страхования, чем это происходило ранее при общении офлайн. «Сокращение объема передаваемых страхователями данных в долгосрочной перспективе может привести к проблемам у актуариев, у которых попросту не будет достаточно материала для обоснованного расчета страховых тарифов и для дифференциации их по разным группам клиентов». По причине недостатка данных у актуариев автоматически осуществляется завышение тарифов для всех категорий страховщиков, с целью достижения стабильных финансовых показателей деятельности страховой компании.Необходимо понимать, что вложение в развитие компании в цифровой среде будет недолговременным, тогда как недостаток данных у актуариев в полной мере даст себя знать спустя некоторое время и станет фактором долгосрочным.Также можно выделить риски цифровизации, которые формируются не только для страхователей, но и для страховщиков. Так, экспертами высказывается мнение, что внедрение цифровизации всех процессов станет основанием для появления новых возможностей у мошенников. Для борьбы со страховым мошенничеством в условиях цифровизации разработаны и успешно применяются различные технико-статистические методы. Можно, например, по скорости ввода данных в поля анкеты, характеру перемещения курсора по экрану и ряду других признаков не только отличать роботов от людей, но и разделять людей на группы «профессиональных поточных страхователей» и «обычных пользователей».В целом страховые эксперты оценивают процессы цифровизации позитивно и предполагают, что даже краткосрочные всплески страхового мошенничества (если они будут) удастся локализовать и погасить достаточно быстро.С точки зрения регулирования процесса внедрения цифровых инструментов и инновационных продуктов в отрасль страхования самым важным аспектом становится обеспечение безопасности персональных данных клиентов. Именно поэтому в принимаемых на сегодняшний день нормативных актах выделяется требование для страховщиков по внедрению систем кибербезопасности с высоким уровне защиты, а также регулярность аудита процессов обработки сведений.Важно указать правовые аспекты цифровизации рабочих процессов в страховании Российской Федерации. Необходимо понимать, что введение цифровых инноваций оказывает существенное влияние на рабочие процессы в страховых компаниях любого уровня. Со стороны регуляторов обращается внимание на уровень квалификации кадров, а также на защиту прав сотрудников в условиях активного внедрения автоматизации. Формируемые нормативные требования ведут к тому, что бизнес должен активно инвестировать средства в обучение персонала, а также максимально обеспечивать прозрачность процесса при внедрении в страховое взаимодействия AI-систем, используемых для замены человеческого труда.Также начинает выходить на первый план важность нормативного регулирования удаленной деятельности агентов по продажам и андеррайтеров. Необходима качественная разработка стандарты безопасного удаленного доступа к корпоративным системам и базам данных для снижения возможных рисков утечки персональных данных.Повышаются общие нормативные требования к цифровым сервисам страховщиков. Для регуляторов важно ставить на первое место удобство и доступность страховых услуг для клиентов в цифровую эпоху. Поэтому активно внедряются новые требования, предъявляемые к интуитивности интерфейсов мобильных приложений и сайтов. Особе внимание должно быть уделено обеспечению электронных сервисов для людей с ограниченными возможностями, чтобы они могли легко вступить во взаимодействие по получению страховых услуг.Принимаемое законодательство и нормативные акты направлены на регламентирование процессов онлайн-урегулирования убытков, также установления сроков рассмотрения заявлений и требований к функционалу цифровых платформ, которые используются в процессе подачи и отслеживания статуса претензий при наступлении страхового случая.Назрела необходимость строго регулирования автоматизации внутренних процессов страховых компаний. Это произошло по той причине, что изменение внутренних процессов страховых компания тоже стало привлекать внимание регуляторов. Осуществляется разработка требований к различным автоматизированным системам андеррайтинга и оценки рисков, которые направлены минимизацию риски дискриминации.В своей деятельности регуляторы подчеркивают важность внедрения блокчейн-технологий. Последние позволяют повышать прозрачности и эффективности операций и взаимодействия с клиентами. Также активно происходит разработка стандартов для смарт-контрактов в страховании, что гарантирует усиление их юридической силы и защиту прав сторон.Для сегодняшнего состояния страхового рынка Российской Федерации характерно внедрение инноваций непосредственно и в страховые продукты, что требует законодательного обеспечения и новшеств с точки зрения регулирования. На сегодняшний день можно говорить об активном использовании параметрического страхования и микрострахования. Безусловно, такие инновационные продукты требуют адаптации существующей нормативной базы. Для регуляторов данный процесс стал основанием для разработки проектов по созданию гибких рамок, которые позволят использовать их без ущерба для финансовой стабильности рынка и защиты потребителей.Внедрение InsurTech стартапов, которые модернизируют нишевые и высокотехнологичные решения, привело к началу формирования пакета документов, регулирующих их функционирование. Так, можно отметить разработку упрощенной процедуры лицензирования, которая на сегодняшний день применяется в Российской Федерации для инновационных компаний. Главными требованиями к таким компаниям на сегодняшний день признается финансовая устойчивость и защита прав потребителей.Таким образом, на сегодняшний день можно говорить о том, что регулятивные аспекты цифровизации страхового рынка направлены на создание благоприятной среды для инноваций при сохранении высоких стандартов надежности и защиты прав участников рынка. Гибкость и адаптивность регуляторных подходов становятся ключевыми факторами успешного развития цифрового страхования в современных условиях.
Номер журнала Вестник науки №6 (87) том 2
Ссылка для цитирования:
Звонарев Е.Ю. РЕГУЛЯТИВНЫЕ АСПЕКТЫ ЦИФРОВИЗАЦИИ СТРАХОВОГО РЫНКА // Вестник науки №6 (87) том 2. С. 566 - 575. 2025 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/23950 (дата обращения: 09.07.2025 г.)
Вестник науки © 2025. 16+