Цымбал М.В., Стародубова Н.Н.
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СФЕРЫ РОССИИ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ *
Аннотация:
в статье рассматриваются основные тенденции развития цифровых технологий в банковской сфере России. Анализируются преимущества и недостатки цифровизации, а также проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки в процессе внедрения инновационных решений. Отмечается, что цифровая трансформация открывает новые возможности для банков по повышению эффективности деятельности и укреплению конкурентных позиций. Приводятся статистические данные, которые показывают уровень цифровой зрелости банков страны. Представлены рекомендации по решению существующих проблем и дальнейшему развитию цифровизации в банковском секторе страны.
Ключевые слова:
банк, цифровизация, искусственный интеллект, блокчейн, цифровая валюта, биометрическая идентификация
В современных условиях цифровизация становится ключевым фактором роста как национальной, так и мировой экономики в целом. Цифровизация, является неотъемлемой частью любой сферы жизнедеятельности, в том числе и банковской отрасли.Цифровизация — это процесс внедрения цифровых технологий в банковскую деятельность, созданных с целью повышения эффективности работы банка, снижения издержек и рисков. Развитие цифровых технологий, искусственного интеллекта и как следствие изменение поведения клиентов значительно трансформирует банковскую сферу. С одной стороны, упрощая взаимодействие с клиентами, цифровые технологии способствуют привлечению дополнительного числа клиентов в банк, что также приводит к росту доходов и повышению конкурентоспособности кредитных организаций. С другой стороны, цифровизация ведет к появлению новых рисков, требующих своевременного решения.Основные элементы, а также тенденции цифровизации банковского сектора можно представить в виде следующей схемы (рисунок 1).Рисунок 1. Основные элементы и тенденции цифровизации в банковской сфере.Внедрение цифровых технологий в деятельность банков оказывает существенное влияние как на функционирование и результаты банковских учреждений, так и на их клиентскую базу. Тенденции, вызванные цифровизацией в банковской деятельности, можно представить в виде следующей схемы (рисунок 2).Рисунок 2. Влияние тенденций цифровизации на развитие банковской сферы.* Составлено по данным (6(Цифровизация банковских услуг продолжает открывать новые возможности как для самих банковских учреждений, так и их клиентов путём повышения эффективности операций и уровня взаимодействия с пользователями. Рассмотрим несколько направлений развития цифровизации, которые предоставляют ряд преимуществ для клиентов, представленные в таблице 1.Таблица 1. Преимущества цифровизации для клиентов.* Составлено по данным (6(.Таким образом цифровизация в банковской сфере предоставляет клиентам множество возможностей, включая следующие:удобство и доступность,персонализация услуг,скорость и эффективность,повышение комфорта обслуживания.В связи с последними событиями в нашей стране банковская сфера проживает период глубоких трансформаций. Уход из России международных платёжных систем, затруднивший совершение онлайн-покупок на иностранных сайтах, и многочисленные санкции со стороны западных стран подтолкнули банки заниматься новыми разработками и проектами, что позволило нашей стране выйти на новый уровень цифровизации банковских услуг.Искусственный интеллект способствует активной трансформации рабочих банковских процессов, сокращению издержек и является стимулом для поиска путей увеличения доходов. Так, по данным аналитиков, основная часть рабочих процессов по тестированию банковских рисков производится вручную, а использование искусственного интеллекта может сократить эти затраты на 60% в ближайшие три года (2(.Цифровизация предоставляет банкам множество возможностей для улучшения их деятельности и конкурентоспособности на рынке, в т.ч.:снижение операционных затрат,расширение клиентской базы,улучшение аналитики и управления рисками,ускорение обработки транзакций.Развитие цифровых технологий значительно расширило доступность банковских услуг. Но не все потребители понимают, как работает искусственный интеллект в банковских услугах, как он может им помочь или навредить. Многие клиенты ценят личное общения с банками, а персонализацию банковских услуг рассматривают только при выборе банка. Так, по данным опросов, проводимых в 2023 году, около 30% клиентов дали неудовлетворительную оценку взаимодействию с чат-ботами, при этом отмечалось значительное количество положительных отзывов по работе мобильных приложений и банковских офисов (2(.Несомненно, современные вариации ИИ (речевые технологии, биометрия и др.) способны качественно решать клиентские запросы, не только не уступая живым операторам, но и имея ряд преимуществ. Например, искусственные советники строят инвестиционные портфели на основе поведения потенциального клиента. Искусственный интеллект анализирует операции, геолокацию, эмоциональный тон пользователя, что позволяет банкам осуществлять персонализацию услуг и повышение качества их оказания.В таблице 2 представлен рейтинг ТОП-10 банков РФ по уровню цифровой зрелости (5(.Таблица 2. Рейтинг банков по уровню цифровой зрелости.Лидером рейтинга стал Совкомбанк, и это не случайно. Как показывают исследования, Совкомбанк достиг следующих высот в области цифровизации:– запустил систему искусственного интеллекта «Амели», которая оценивает кредитоспособность бизнес-клиентов и ускоряет принятие решений, поскольку позволяет сократить время анализа заявки с нескольких часов до трёх минут, обрабатывать до 35 заявок в день (4(,– Совкомбанк и «Диасофт» успешно реализовали проект «Цифровой рубль Банка России» (3(,– в мобильном приложении банка представлен широкий каталог продуктов и услуг, включая страхование, вклады, копилки и магазин, где можно приобрести необходимые товары. В случае возникновения вопросов или проблем пользователи могут обратиться в чат с поддержкой, что обеспечивает высокий уровень сервиса.Цифровизация банковских услуг имеет не только преимущества, но и несёт риски утечки данных, мошенничества и хакерских атак, что создает угрозу утечки личной информации клиентов и потери их активов. Банки применяют многоуровневые системы безопасности, включая многофакторную аутентификацию и шифрование данных, чтобы защитить цифровую инфраструктуру. Алгоритмы искусственного интеллекта способны анализировать большие объемы данных и выявлять скрытые угрозы, что повышает точность обнаружения мошеннических транзакций по сравнению с человеческим фактором. Эксперты уверены, что в вопросе кибербезопасности эффективнее справится искусственный интеллект.В ближайшем будущем цифровизация банковских услуг в России обещает значительные преобразования благодаря развитию технологий, в том числе технологий работы с большими данными и технологий искусственного интеллекта в самых разных областях. Будет появляться все больше производителей отечественного банковского оборудования. Важная роль принадлежит и развитию инфраструктуры цифрового рубля. На фоне активного проникновения искусственного интеллекта во все сферы бизнеса особый упор будет сделан на безопасность и идентификацию пользователей при помощи биометрических данных. Банковский сектор будет активно развиваться в направлении открытого банкинга (open banking), позволяющего третьим сторонам доступ к банковским данным для создания новых сервисов и повышения конкуренции.Таким образом, цифровизация открывает большие возможности в банковской сфере Российской Федерации. Благодаря внедрению цифровых технологий банковские сервисы становятся быстрее, удобнее и безопаснее. Банки получают конкурентные преимущества, улучшают клиентский опыт и расширяют свои возможности. В свою очередь не стоит забывать о безопасности и возрастающих потребностях клиентов, что требует быстрой адаптации к изменениям цифровых технологий.
Номер журнала Вестник науки №6 (87) том 4
Ссылка для цитирования:
Цымбал М.В., Стародубова Н.Н. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СФЕРЫ РОССИИ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ // Вестник науки №6 (87) том 4. С. 266 - 274. 2025 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/24570 (дата обращения: 13.01.2026 г.)
Вестник науки © 2025. 16+