'
Научный журнал «Вестник науки»

Режим работы с 09:00 по 23:00

zhurnal@vestnik-nauki.com

Информационное письмо

  1. Главная
  2. Архив
  3. Вестник науки №2 (23) том 1
  4. Научная статья № 47

Просмотры  95 просмотров

Долунц Н.С., Оганесян К.М.

  


ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЗАЛОГА ПРАВ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО СЧЕТА *

  


Аннотация:
в данной работе были выявлены не проработанность законодателем данного вида залога в главе 23 ГК РФ, посвященной залогу, а также в главе 45 ГК РФ, посвященной банковскому счету, а также был проведен сравнительный анализ с зарубежными странами, в связи с чем в работе предложен вариант понятия залогового счета. Также, были отмечены определенные проблемы относительно реализации залога прав по договору банковского счета, где на практике, довольно часто встречаются ситуации, когда происходит путаница в процедуре по реализации заложенных средств на банковском счете. Особенно часто такое можно наблюдать в случаях, когда залогодержатель и банк совпадают в одном лице, что иногда и приводит к злоупотреблениям. Считаем, что данная проблема может быть решена следующим образом. Возможность реализации залога прав по договору банковского счета может происходить лишь в случае создания специального залогового счета, и денежные средства на указанном счете будут являться предметом требования в рамках этой разновидности залога. При этом, считаем, что функции залогового счета должны быть ограничены, например, относительно без акцептного списания на этот счет или на расходные операции по залоговому счету   

Ключевые слова:
залог, залог прав по договору банковского счета, банковский счет, залоговый счет, реализация залогового счета   


Залог права требования по договору банковского счета является относительно новым для ГК РФ. Ранее, до внесения изменений в часть первую ГК РФ, российскому гражданскому праву не был известен данный вид залога. Более того, любые попытки использования наличных или безналичных денег в качестве залога очень категорично воспринимался судами. Так, например, ВАС РФ впервые была высказана точка зрения по данному вопросу в постановлении от 02.07.1996 № 7965/95, где прямо указывалась невозможность залога безналичных денежных средств. Данная точка зрения обосновывалась тем, что на основании ст. 28-30 Закона РФ «О Залоге» и ст. 349, 350 ГК РФ, требования кредитора должны удовлетворяться путем продажи заложенного имущества с публичных торгов, то есть предмет залога, указанный в договоре, должен быть реализуем посредством конкурса или аукциона. Так как безналичные денежные средства не могут быть проданы на торгах, следовательно, исходя из сути залоговых отношений, денежные средства не могут быть предметом залога. Данную точку зрения, по-нашему мнению можно оправдать тем, что предмет залога, а также возможность его реализации является существенным условием при заключении договора о залоге имущества. Учитывая, что до внесения изменений в ГК РФ в качестве залога выступали именно «вещи», исходя из природы безналичных денег они не подходили под категорию «вещей». Иная ситуация наблюдалась в европейский странах романо-германской правовой системы. Например, во Франции, еще до законодательного внесения в ГК залога прав по договору банковского счета, судебная практика содержала в себе иной подход к данной конструкции залога. Примером может послужить суд г. Парижа, который в решении от 05.04.1993 года признал залог прав по договору банковского счета допустимым при условии извещения о залоге должников по текущим счетам, даже в случае, если залогодержателем и должником одновременно выступает сам банк. В Германии был подход еще проще: изначально клиент и банк могут договориться о том, что банк приобретает залоговое право на ценные бумаги и движимое имущество, включая денежные средства клиента, которые находятся в банке или поступят в будущем. Из этого правила есть ряд исключений, в первую очередь касающихся целевого характера средств (например, депозит для оплаты переводного векселя) (п. 14 Общих условий сделок банков, разработанных Федеральным союзом германских банков). Есть определенные ограничения и в связи с потребительскими кредитами. Так, Закон о потребительском кредите от 17 декабря 1990 г. (§ 10) запрещает банку принимать в качестве обеспечения по названному виду кредитов вексельное обязательство клиента-потребителя или чек. Кроме того, судебная практика выработала подход, в соответствии с которым полученный от клиента предмет залога банк в дальнейшем не может использовать в качестве обеспечения, в т. ч. для целей рефинансирования. Таким образом, зарубежная судебная практика давала предпосылки понять, что институт залога прав по договору банковского счета имеет место быть и тем самым повлияло на российское гражданское право. Данное влияние проявилось с внесением изменений 1 июля 2014 года в ГК РФ путем введения статей, регулирующих залог прав по договору банковского счета. Итак, согласно п. 1 ст. 358.9 ГК РФ предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета. ГК РФ не раскрывает понятия залога прав по договору банковского счета, более того отсутствует и толкование, в связи с чем на практике возникает достаточно много спорных вопросов. В Армении данный вид залога назван в качестве законодательно урегулированного способа обеспечения и появился намного раньше, чем в Российской Федерации. Так, ст. 257 ГК РА, относящая залог денежных средств к отдельному виду залога, предусматривает возможность хранения денежных средств на депозитном счете либо банка, либо нотариуса. При этом начисляемые проценты диспозитивной нормой передаются залогодателю. Однако данный вид залога может иметь свои особенности в тех случаях, когда обеспеченной стороной выступает банк. Особенности вызваны тем, что считать закладываемым имуществом. Возвращаясь к российскому праву, одним из дискуссионных вопросов, возникшего из-за «расплывчатого» регулирования залога прав по договору банковского счета, выступает выделение залогового счета как отдельного вида банковского счета. Во-первых, отсутствует само понятие залогового счета в главе, посвященной залогу. Во-вторых, согласно п. 7 ст. 358.9 ГК РФ указывается, что открытие залогового счета регулируется гл. 45 ГК РФ (Банковский счет). Однако, в данной главе также отсутствует такое понятие как залоговый счет. Отсюда следует вопрос, данный счет является одним из разновидностей счетов, содержащихся в гл. 45 ГК РФ, или же это отдельный вид банковского счета? На основании одной точки зрения залоговый счет является разновидностью расчетного счета. Такой счет должен изначально создаваться как залоговый и не может с течением времени быть преобразованным в залоговый. Другой точки зрения придерживается ЦБ РФ, разъясняя, что поскольку залоговый счет является самостоятельным банковским счетом, который открывается только для учета денежных средств, права по которым находятся в обременении, а также имеет свои особенности правового регулирования, то его открытие должно осуществляться на основании отдельного договора залогового банковского счета. По-нашему мнению, можно дать следующее определение залоговому счету — это специальный счет, открываемый для размещения денежных средств, который позволяет передавать в залог права (требования) по договору банковского счета, и предназначен для погашения обязательств залогодателя перед залогодержателем, а также для других банковских операций. Думается, сам договор залога прав по договору банковского счета является видом договора залога, а вот договор залогового счета – это вид договора банковского счета. Подтверждается это тем, что п. 3 ст. 358.9 ГК закрепляет, что залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета. Более того, как было замечено выше, в п. 7 ст. 358.9 ГК РФ было указано, что залоговый счет регулируется именно главой 45 ГК РФ. Однако, все равно данный вопрос остается открытым, и по-нашему мнению было бы целесообразнее внести изменения в законодательство, путем разъяснения понятия залогового счета. Можно предположить, что это всего лишь  специфический статус счета, возникающий при определенных обстоятельствах, а именно при залоге прав требований по соответствующему банковскому счету (вкладу). Иными словами, при заключении договора залога прав по обычному расчетному счету или счету по вкладу этот счет становится одновременно залоговым? Так, в одном из дел, где истцом выступило ООО "Смидовичское дорожное управление", а ответчиками - Федеральная служба судебных приставов и Банк "ВТБ 24". Истец открыл вклад в банке, после чего права требования в отношении этого вклада были переданы в залог тому же банку (договор залога заключен после 1 июля 2014 г., т.е. после вступления в силу норм ГК о залоговом счете). Позднее на основании постановления судебного пристава-исполнителя с указанного счета по вкладу были списаны денежные средства в пользу третьего лица. В обоснование своих требований о возмещении убытков, причиненных неправомерным списанием средств со счета по вкладу, истец, в частности, ссылался на то, что в силу ст. ст. 358.9, 358.11 ГК данный счет приобрел статус залогового и, следовательно, на него распространяются ограничения по списанию денежных средств в рамках исполнительного производства, предусмотренные ст. 72.1 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" При этом, суды первой и апелляционной инстанций согласились с тем, что счет по вкладу трансформировался в залоговый в связи с заключением договора залога прав требований по нему. Однако арбитражный суд округа занял иную позицию, указав, что установление залога в отношении прав требований по договору банковского вклада "не изменило само по себе статус счета/вклада - он, вопреки выводам судебных инстанций, не стал залоговым". По мнению кассационной инстанции, основанному на толковании п. 7 ст. 358.9 ГК, залоговый счет все-таки является одним из видов банковских счетов, который может сопутствовать основному счету. При этом суд высказал следующую мысль: "Залог прав по договору банковского счета/вклада может иметь место лишь в случае создания специального залогового актива - залогового (банковского) счета.

  


Полная версия статьи PDF

Номер журнала Вестник науки №2 (23) том 1

  


Ссылка для цитирования:

Долунц Н.С., Оганесян К.М. ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЗАЛОГА ПРАВ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО СЧЕТА // Вестник науки №2 (23) том 1. С. 257 - 271. 2020 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/2766 (дата обращения: 29.03.2024 г.)


Альтернативная ссылка латинскими символами: vestnik-nauki.com/article/2766



Нашли грубую ошибку (плагиат, фальсифицированные данные или иные нарушения научно-издательской этики) ?
- напишите письмо в редакцию журнала: zhurnal@vestnik-nauki.com


Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2020.    16+




* В выпусках журнала могут упоминаться организации (Meta, Facebook, Instagram) в отношении которых судом принято вступившее в законную силу решение о ликвидации или запрете деятельности по основаниям, предусмотренным Федеральным законом от 25 июля 2002 года № 114-ФЗ 'О противодействии экстремистской деятельности' (далее - Федеральный закон 'О противодействии экстремистской деятельности'), или об организации, включенной в опубликованный единый федеральный список организаций, в том числе иностранных и международных организаций, признанных в соответствии с законодательством Российской Федерации террористическими, без указания на то, что соответствующее общественное объединение или иная организация ликвидированы или их деятельность запрещена.