Васильева А.А.
ПРИВЛЕЧЕНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ВО ВКЛАДЫ НА ОСНОВАНИИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА *
Аннотация:
в статье анализируется привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады на основании договора банковского вклада, исследуется характеристика указанного договора. Автором рассматриваются проблемы разграничения указанного договора с другими гражданско-правовыми договорами
Ключевые слова:
банковский вклад, договор, привлечение денежных средств, банк, банковский счет, займ
Глава 44 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) закрепляет положения относительно договора банковского вклада. Предметом договора банковского вклада являются денежные средства. Привлечение денежных средств во вклады является распространенной банковской операцией. Право банков на привлечение денежных средств возникает с получением лицензии, выдаваемой Банком России. Привлечение осуществляется, в том числе, на основании вышеуказанного гражданско-правового договора. Такой договор заключается исключительно в письменной форме (п.1 ст. 836 ГК РФ), в ином случае он признается ничтожным (п.2 ст. 836 ГК РФ). Сторонами договора банковского вклада являются непосредственно банк и вкладчик. Договор банковского вклада является односторонним, то есть правам одной стороны корреспондируют обязанности другой. Денежные средства направляются лицами во вклады с целью сбережения. Данная цель является одним из основных отличий договора банковского вклада от договора банковского счета. За временное предоставление денежных средств банку граждане и юридические лица помимо возвращенных денежных средств получают проценты по вкладам на основании ранее установленных условий. Данные обстоятельства свидетельствуют о возмездном характере договора. Проценты по вкладам определяются банковскими ставками. Стоит согласиться с существующим в науке гражданского и банковского права мнением о том, что банковский вклад – один из наименее рискованных вариантов преумножения денежных средств. Открывая вклад, лица заранее проинформированы о том, какую денежную сумму они получат на выходе. Вклад в банке – это определенная защита денежных средств от инфляции. Рассматриваемый договор приобретает юридическую силу с момента зачисления денежных средств гражданина или юридического лица на вклад, то есть момент заключения договора совпадает с открытием вклада, что характеризует договор как реальный. Вопрос о публичности договора банковского вклада также решен законом – положением п.2 ст. 834. Если вкладчиком по договору является физическое лицо, то такой договор признается публичным, а значит, банк не вправе отказать гражданам, обратившимся за открытием вклада и обладающим дееспособностью. В науке гражданского и банковского права договор банковского вклада зачастую сравнивают с другими гражданско-правовыми договорами. Помимо вышеупомянутого договора банковского счета, интерес вызывают вопросы соотношения банковского вклада с займом, с договором хранения. Ряд авторов оспаривают самостоятельного договора банковского вклада, считая его разновидностью договора займа. С подобным мнением сложно согласиться, ведь законодательство в области гражданского права четко разделяет данные виды договоров. Кроме того, ГК РФ в главе, посвященной банковскому вкладу, не содержит положений, позволяющихся применять правила о займе к отношениям между вкладчиком и банком. Предмет договора займа в отличие от вклада помимо денежных средств включает в себя и вещи (п.1 ст. 807 ГК РФ). Кроме того, в отличие от договора банковского вклада договор займа по общему правилу не предусматривает установление процентов на предмет договора, передаваемый заемщику. Схожесть договоров в их реальном характере также не свидетельствует о том, что банковский вклад это разновидность займа. Различие договоров подтверждает и их индивидуальный субъектный состав. У договора банковского вклада также имеется сходство с договором хранения. Сходство прослеживается у договора хранения и с договором банковского счета. Иррегулярное хранение представляет собой один из видов договора хранения, особенность которого составляет право хранителя смешивать вещи у одного поклажедателя с вещами, принятыми у других поклажедателей. Именно в этой связи можно говорить о сходстве банка как стороны договора банковского вклада либо счета с хранителем как одной из сторон договора хранения. Однако и указанное сходство не позволяет сделать вывод о том, что договор банковского вклада не является отдельным видом. Таким образом, договор банковского вклада является гражданскоправовым договором, классифицированным как: односторонний, возмездный, реальный. Несмотря на сходство рассмотренного договора с иными, ГК РФ и другие нормативно-правовые акты признают его самостоятельность и выделяют характерные лишь для него особенности.
Номер журнала Вестник науки №11 (32) том 2
Ссылка для цитирования:
Васильева А.А. ПРИВЛЕЧЕНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ВО ВКЛАДЫ НА ОСНОВАНИИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА // Вестник науки №11 (32) том 2. С. 108 - 111. 2020 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/3721 (дата обращения: 24.04.2024 г.)
Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2020. 16+