'
Научный журнал «Вестник науки»

Режим работы с 09:00 по 23:00

zhurnal@vestnik-nauki.com

Информационное письмо

  1. Главная
  2. Архив
  3. Вестник науки №12 (33) том 4
  4. Научная статья № 17

Просмотры  95 просмотров

Кудзоева Л.В., Кутин М.В.

  


НЕОБХОДИМОСТЬ ПОКАЗАТЕЛЯ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ В БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ *

  


Аннотация:
в данной статье рассматривается сущность показателя долговой нагрузки, а также необходимость наличия данного показателя в банковской деятельности   

Ключевые слова:
банк, кредитование, финансовая нагрузка, показатель долговой нагрузки, закредитованность   


Вопрос о снижении закредитованности населения на сегодняшний день стоит особенно остро в связи с тем, что граждане нашей страны всё более активно пользуются кредитными средствами для удовлетворения своих потребностей, не всегда отдавая себе отчет в том, смогут ли в дальнейшем отвечать по своим долговым обязательствам без особого ущерба для своего кошелька. На сегодняшний день темпы роста потребительского кредитования значительно превышают темпы роста доходов населения. Всё большая часть доходов населения идет на обслуживание кредитов, что рано или поздно приведет к высокой закредитованности и негативно отразится на финансовом секторе, поскольку это может привести к проблемам финансовой устойчивости. Также это плохо и для населения, которое большую часть своих доходов будет отдавать на ежемесячные платежи, тем самым будет уменьшаться возможность потребления, что рано или поздно приведет к социальному напряжению. Согласно Указанию Банка России от 31.08.2018 г. №892-У с 01.10.2019 г. в работу банков вводится обязательный расчет показателя долговой нагрузки при оценке кредитоспособности заёмщиков для получения кредита или займа свыше 10 тыс.руб. Показатель долговой нагрузки – это отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам которые есть у гражданина, к его среднемесячным доходам. К таким доходам относится доход от заработной платы, пенсия, дивиденды, проценты по вкладам и прочие официальные доходы. Информацию о кредитах и займах банки получают из бюро кредитных историй. Если выплаты по кредитам отнимают у заемщика более 50% от его доходов, такая долговая нагрузка считается высокой. При высоком ПДН существует риск при малейших финансовых трудностях не справиться с выплатами и попасть в долговую яму. Чем больше у заемщика будет долгов, тем выше будет показатель долговой нагрузки при условии сохранения такого же дохода, и соответственно, тем меньше возможности будет получить кредит в банке или МФО, либо стоимость кредита будет гораздо выше. Такие меры приняты Банком России в первую очередь для того, чтобы сдерживать розничное кредитование в области наиболее рискованного кредитования, к которым, в частности, относится необеспеченное потребительское кредитование. Центральный Банк надеется, что данные меры приведут к тому, что банки будут более тщательно оценивать своих заемщиков. Ранее каждый банк мог рассчитывать предельно допустимую финансовую нагрузку по-своему, по этой причине заемщик мог оказаться в трудной жизненной ситуации, становясь абсолютно закредитованным. Для банка расчет данного показателя поможет оценить свои риски. Если у заемщика высокий показатель долговой нагрузки, существует большая вероятность, что он не сможет отвечать по своим обязательствам и вовремя вернуть долг. При ПДН более 50% банк или МФО должны будут формировать дополнительный запас капитала, чтобы в случае необходимости иметь возможность покрыть свои убытки. Если заемщик не сможет отвечать по своим обязательствам, то такой запас капитала поможет обеспечить банку финансовую устойчивость. Однако кредитным организациям априори не выгодно формировать дополнительный запас капитала, поэтому вероятность получить отказ в предоставлении кредита в этой ситуации становится высокой. Окончательное решение выдавать ли денежные средства, остается за кредитной организацией, но Центральный Банк России надеется, что благодаря этой мере банки начнут более избирательно относиться к выбору своих заемщиков. Банк России рекомендует доводить информацию об имеющемся ПДН до потенциальных заемщиков. В первую очередь это будет полезным для той категории граждан, кто уже имеет достаточно высокую долговую нагрузку. Возможно такой клиент, придя в банк, увидит реальную картину своей закредитованности, и эта информация станет поводом для размышления: а стоит ли еще обращаться за очередным займом или стоит подумать как оптимизировать своё соотношение доходов и расходов. 

  


Полная версия статьи PDF

Номер журнала Вестник науки №12 (33) том 4

  


Ссылка для цитирования:

Кудзоева Л.В., Кутин М.В. НЕОБХОДИМОСТЬ ПОКАЗАТЕЛЯ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ В БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ // Вестник науки №12 (33) том 4. С. 72 - 74. 2020 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/3948 (дата обращения: 29.03.2024 г.)


Альтернативная ссылка латинскими символами: vestnik-nauki.com/article/3948



Нашли грубую ошибку (плагиат, фальсифицированные данные или иные нарушения научно-издательской этики) ?
- напишите письмо в редакцию журнала: zhurnal@vestnik-nauki.com


Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2020.    16+




* В выпусках журнала могут упоминаться организации (Meta, Facebook, Instagram) в отношении которых судом принято вступившее в законную силу решение о ликвидации или запрете деятельности по основаниям, предусмотренным Федеральным законом от 25 июля 2002 года № 114-ФЗ 'О противодействии экстремистской деятельности' (далее - Федеральный закон 'О противодействии экстремистской деятельности'), или об организации, включенной в опубликованный единый федеральный список организаций, в том числе иностранных и международных организаций, признанных в соответствии с законодательством Российской Федерации террористическими, без указания на то, что соответствующее общественное объединение или иная организация ликвидированы или их деятельность запрещена.