Бойко Е.В., Незнамова А.А.
НЕКОТОРЫЕ ОСОБЕННОСТИ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОГОВОРОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ *
Аннотация:
в данной статье рассматриваются некоторые особенности гражданского правового регулирования отдельных видов договоров имущественного страхования, анализируется российское законодательство по исследуемому вопросу
Ключевые слова:
имущественное страхование, страховщик, страхователь, договор имущественного страхования
В соответствии с положениями действующего гражданского законодательства страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) [1]. Страхование – это система особых отношений, по защите интересов не только физических, но и юридических лиц, Российской Федерации и ее субъектов, а также муниципальных образований при наступлении различных страховых случаев за счет денежных средств фондов, которые формируются страховщиками из страховых взносов (уплаченных страховых премий) и других средств. Договорам страхования посвящена вся 48 глава Гражданского кодекса Российской Федерации [1] , и именно в этой главе устанавливается понятие договора имущественного страхования – это договор, в котором одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную в договоре плату (страховую премию) при наступлении определенных событий, которые предусмотрены в договоре (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной в договоре суммы (страховой суммы). Исходя из данного определения, можно выделить основные термины, используемые в договорах имущественного страхования: Сторонами в договоре являются страховщик, страхователь или выгодоприобретатель; Страховая премия – это плата, которая обусловлена в договоре; Страховой случай – это определенные события, которые предусмотрены договором; Страховая сумма – это сумма убытков, причиненных застрахованному имуществу или сумма убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя вследствие страхового случая. Договор имущественного страхования является реальным, срочным, двусторонне обязывающим, алеаторным и возмездным. Важно помнить, что договоры имущественного страхования заключаются в письменной форме. Существенным условием договоров имущественного страхования является предмет. Им могут быть условия об имущества (или ином имущественном интересе), условия о страховой сумме, условия о страховом случае и обязательно срок действия данного договора. Особенностью договора имущественного страхования является то, что помимо подписанного договора, он может заключаться и путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (его могут называть также сертификат, свидетельство или квитанция), подписан данный полис только страховщиком и может быть разовым или генеральным [3]. Разовый полис ограничен только одним предметом (единовременное страхование имущества), а генеральный полис может применяться при систематическом страховании однородного имущества, которое состоит из партий. Обязательно содержание договора составляют права и обязанности сторон. Особенностями имущественного страхования являются: Страховая сумма не сожжет превышать действительную стоимость имущества; Договор имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания его имени; К страховщику, который уплатил страховое возмещение по договору, переходит право требования в пределах выплаченной суммы; Иски могут быть предъявлены в течение 2-х лет. Для максимального изучения всех нюансов договора имущественного страхования необходимо ознакомиться с главой 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Необходимо понимать какие имущественные интересы могут быть застрахованы по договору имущественного страхования: риск утраты/гибели, недостачи или повреждения имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск. Гражданским законодательство предусмотрено несколько видов договоров имущественного страхования в зависимости от того, на защиту каких интересов направлен данный вид договора: Договор страхования имущества; Договор страхования гражданской ответственности; Страхование предпринимательских рисков. Самые распространенные договоры в данной категории – это договоры страхования имущества. Поэтому начнем рассматривать особенности именного этого вида договора имущественного страхования. Итак, под имуществом в данном договоре понимаются: вещи, ценные бумаги деньги и различные предметы, которые на момент заключения договора не изъяты из гражданского оборота. Вышеперечисленное имущество может быть застраховано только в пользу конкретного лица: страхователя либо выгодоприобретателя, который имеет основанный на законе интерес (также интерес может быть основан на ином нормативном правовом акте или договоре) – об этом говорит ст.930 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Данный интерес может возникнуть и улица, на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. В том случае, когда у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении имущества, которое является предметом договора страхования, договор будет считаться недействительным. Существует возможность заключить договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования (в гражданском законодательстве это называется «страхование «за счет кого следует». Когда заключается подобный договор то выдается страховой полис на предъявителя, то есть при осуществлении прав выгодоприобретателя или страхователя необходимо предоставить этот полис страховщику. Данная возможность заключения договора страхования имущества без указания имени или наименования выгодоприобретателя удобна в тех случаях, когда к примеру, страхуются партии товара у которых собственник меняется несколько раз. Это удобно тем, что нет необходимости постоянно перезаключать договор, а достаточно только передать полис. Но в любом случае, важно помнить о том, что выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, в противном случае, договор будет недействителен. Разобрав особенности данного вида договора имущественного страхования хотелось бы выделить его особенность – это наличие у страхователя или выгодоприобретателя интереса, который основан на законе (либо ином нормативном правовом акте, либо договоре). Следующий вид договоров – это страхование гражданской ответственности. Данные договоры появились только с момента вступления в действие 2-ой части Гражданского Кодекса, именно там на уровне закона получили регулирование отношения по страхованию ответственности. Данный вид договора рассмотрен в ст.931 Гражданского Кодекса Российской Федерации и согласно данной статье по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. В договоре страхования должно быть указано лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, в случае если лицо в договоре не названо, то считается застрахованным риск страхователя.
Номер журнала Вестник науки №3 (36) том 3
Ссылка для цитирования:
Бойко Е.В., Незнамова А.А. НЕКОТОРЫЕ ОСОБЕННОСТИ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОГОВОРОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ // Вестник науки №3 (36) том 3. С. 67 - 76. 2021 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/4280 (дата обращения: 23.04.2024 г.)
Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2021. 16+