'
Семёнов И.М.
ПРАВОВЫЕ РИСКИ СОЗДАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ *
Аннотация:
современная индустрия финансовых технологий представлена огромным числом решений и сервисов. К основным финансовым механизмам и трендам, которые будут определять развитие финтех-индустрии в цифровом пространстве можно отнести следующие: ИКТ (информационно-компьютерные технологии); технологии больших данных и их анализ; облачные технологии; бесконтактные платежи и IоТ; краудфандинг; интеграция с криптовалютами; блокчейн-технологии; трансформация транзакций; открытые интерфейсы; технологии распределительных реестров; персонализация и биометрия; искусственный интеллект и роботизация. В статье рассматриваются правовые риски создания и использования финансовых технологий
Ключевые слова:
Центральный Банк Российской Федерации, правовые акты Банка России, финансовый рынок, финансовые технологии
УДК 336.025
Семёнов И.М.
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации
(Россия, г. Москва)
ПРАВОВЫЕ РИСКИ СОЗДАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ
ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
Аннотация: современная индустрия финансовых технологий представлена огромным числом решений и сервисов. К основным финансовым механизмам и трендам, которые будут определять развитие финтех-индустрии в цифровом пространстве можно отнести следующие: ИКТ (информационно-компьютерные технологии); технологии больших данных и их анализ; облачные технологии; бесконтактные платежи и IоТ; краудфандинг; интеграция с криптовалютами; блокчейн-технологии; трансформация транзакций; открытые интерфейсы; технологии распределительных реестров; персонализация и биометрия; искусственный интеллект и роботизация. В статье рассматриваются правовые риски создания и использования финансовых технологий.
Ключевые слова: Центральный Банк Российской Федерации, правовые акты Банка России, финансовый рынок, финансовые технологии.
Анализируя основные этапы развития информационного обеспечения финансовой деятельности государства [6], можно отметить, что вопросы информационной безопасности хозяйствующих субъектов и отдельных лиц стали самостоятельным предметом правового регулирования на третьем этапе (условно 2005-2010 гг.), когда Федеральным законом от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (ред. от 08.06.2020 г.) и Федеральным законом от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» (ред. от 08.12.2020 г.) (были регламентированы вопросы защиты, сохранения и недопущения распространения сведений личного (частного) характера.
В конце 2020 г. проблема обеспечения информационной безопасности участников финансового рынка вышла на первый план в связи с растущей доступностью финансовых услуг для широкого круга лиц, не располагающих необходимыми и достаточными знаниями и навыками для принятия личных компетентных решений финансового характера.
В итоге, по данным Генеральной прокуратуры Российской Федерации, количество мошенничеств с использованием электронных средств платежа за последние годы увеличилось более чем вдвое, при этом на долю мошенничеств, совершенных с использованием Интернета, мобильных средств связи, компьютерной техники или других информационно-телекоммуникационных технологий, приходится более 67%, и этот массив продолжает увеличиваться [5].
В Российской Федерации с 31 июля 2020 года вступил в силу Федеральный закон «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации» от 31.07.2020 N 258-ФЗ [3]. Федеральный закон принят с целью обеспечения благоприятных условий для развития цифровых технологий в различных сферах деятельности, таких как медицинская деятельность, проектирование, образование, сфера услуг, энергетика, торговля, банковская сфера, логистика, искусство, сельское хозяйство, строительство, промышленное производство, а также в финансовая сфера.
Основными задачами введения закона для финансового рынка являются:
- Тестирование цифровых технологий в финансовой сфере без риска нарушения текущего законодательства;
- Анализ основных рисков и угроз при внедрении цифровых технологий;
- Разработка рекомендаций по снижению возникновения возможных рисков и угроз;
- Принятие решения о целесообразности внедрения цифровых технологий в финансовую сферу;
- Реализация ряда мероприятий, направленных на внедрение цифровых технологий в финансовую сферу;
- Формирование эффективного и безопасного правового поля;
- Совершенствование государственного регулирования.
Тестирование цифровых технологий состоит из 4 основных этапов:
1) Поступление заявки. Любая организация, которая разработала инновационную технологию, может инициировать подачу заявки. Подача заявки направляется в Банк России.
2) Оценка целесообразности рассмотрения заявки. Инициативное предложение оценивается уполномоченным органом (Банком России) в соответствии с требованиями.
3) Проведение пилотирования. На данном этапе осуществляется тестирование цифровых технологий, анализ рисков и определение основных угроз, возникающих в процессе реализации инновационного продукта, оценивается эффективность внедрения инновационной технологии для рынка, его участников и населения в целом.
4) Принятие решения о целесообразности внедрения инновационного решения.
В рамках реализации Федерального закона «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации» от 31.07.2020 N 258-ФЗ планируется создание регулятивной площадки, которая позволит пилотировать инновационные финансовые технологии, различные финансовые продукты и услуги без риска действующего законодательства.
Государство предоставляет реальную возможность протестировать цифровые технологии без риска нарушения действующего законодательства в условиях экспериментального правового режима.
Регулятивная площадка позволит провести оперативную проверку эффекта технологий внедрения инновационных финансовых технологий и сервисов для финансовой сферы, обеспечит анализ рисков и определение основных угроз, возникающих в процессе реализации инновационного продукта, а также позволит сформировать предложения для совершенствования действующего правового регулирования и создать правовые условия для эффективной реализации технологий.
Ожидается внесение в российское законодательство следующих изменений: формирование статуса инновационных технологий в финансовой сфере, определение их понятий, исходя из обязательности рубля в качестве единственного законного платежного средства в Российской Федерации; создание требований к организациям, осуществляющим деятельность по созданию новых структур для функционирования крипто валютных платформ; контроль привлечения денежных средств путем размещения токенов [4].
Ключевым регулятором в сфере обеспечения информационной безопасности является Центральный Банк Российской Федерации, который регулярно выпускает актуализированные документы по защите информации в финансовых учреждениях, отвечающие современным кибервызовам [1].
Целями Банка России в разрезе обеспечения информационной безопасности являются: обеспечение киберустойчивости (с помощью контроля показателей риска реализации информационных угроз, обеспечения непрерывности предоставления финансовых и банковских услуг, контроля уровня мошеннических операций), защита потребителей финансовых услуг (путем мониторинга и контроля показателей, характеризующих уровень финансовых потерь), а также содействие развитию инновационных финансовых технологий (с помощью контроля риска реализации информационных угроз и реализации необходимого уровня информационной безопасности) [2].
Следует отметить, что Банком России предпринимается широкий комплекс мер, направленных на обеспечение информационной безопасности, адресованных финансовым организациям. В то же время при решении задач, связанных с защитой прав и интересов личности потребителей финансовых услуг, перед Банком России стоит непростая миссия поиска разумного баланса между многочисленными инициативами обеспечения индивидуальной финансовой безопасности, сохранения сбережений населения и соблюдением конституционных прав граждан [5].
В целом, в России правовое регулирование циф-ровизации в финансовой сфере имеет ряд противоречий. Основной задачей государственного регулирования на текущий момент времени является устранение этих противоречий и решение имеющихся проблем. Политика государства нацелена на развитие стратегии цифрового общества, создание такого правового поля, которое устранит имеющиеся барьеры и позволит оперативно создавать и внедрять цифровых технологий в жизнь.
Перспективными направлениями регулирования финтеха являются, на наш взгляд:
- Расширение применения финтеха как инструмента регулирования, т. е. распространение RegTech. Одновременно с этим необходимо развивать нормативно-правовую базу использования RegTech - в настоящее время неясен механизм урегулирования конфликтов между пользователями и финансовыми институтами, связанных с применением RegTech. Это ставит пользователей финансовых услуг в неравное положение по отношению к финансовым институтам и ведет к ограничению права пользователей распоряжаться своими денежными средствами и/или к росту издержек на управление ими;
- Развитие нормативно-правовой базы финтеха. Постепенное распространение финтеха, накопление опыта его использования и встраивание финтеха в мировую финансовую систему создаст основу для разработки нормативно-правовой базы, соответствующей особенностям финтеха, т. е. позволяющей устранить риски финтеха для стейкхолдеров и при этом в максимальной степени сохранить связанные с финтехом возможности.
- Разработка нормативно-правовой базы финтеха должна охватывать не только собственно функционирование финансово-технологических продуктов и компаний, но также и смежные области хозяйственной и общественной жизни. Наиболее остро, по нашему мнению, стоит проблема защиты прав потребителей в условиях финансово-технологической революции, поскольку в настоящий момент именно на потребителей переложены все риски и ответственность за использование финтех-продуктов и инструментов.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
Ашимбаев Т.А. Современное развитие финансового рынка в эпоху инноваций // Экономика и бизнес: теория и практика. 2018. № 7. С. 16.
Борзова Е.П. Проблема соотношения человеческого фактора и алгоритмы искусственного интеллекта в экономике и финансовой сфере // Московский экономический журнал. 2018. № 5 (2). С. 65.
Федеральный закон «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации» от 31.07.2020 N 258-ФЗ. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_358738. (дата обращения: 25.12.2021).
Регулятивная площадка. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cbr.ru/fintech/regulatory_ sandbox, (дата обращения: 25.12.2021).
Соколова И.С., Гальдин А.А. Практическое применение искусственного интеллекта в условиях цифровой экономики // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе, 2019. №2 (26). С. 77.
Регуляторные песочницы. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://vc.ru/legal/148927-regulyatornye-pesochnicy-dlya-startapov-chto-i-kak-teper-mozhno-narushat. (дата обращения: 25.12.2021).
Semenov I. M.
Financial University under the Government of the Russian Federation
(Russia)
LEGAL RISK OF THE CREATIONS AND USE OF FINANCIAL TECHNOLOGIES
Abstract: this article examines the features of the legal regulation of the creation and use of financial, analyzes its position in various areas of law.
Keywords: Central Bank of Russia, legal acts of Bank of Russia, financial market, financial technology.
Номер журнала Вестник науки №1 (46) том 4
Ссылка для цитирования:
Семёнов И.М. ПРАВОВЫЕ РИСКИ СОЗДАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ // Вестник науки №1 (46) том 4. С. 182 - 188. 2022 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/5193 (дата обращения: 28.03.2024 г.)
Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2022. 16+
*