Абдряхимов Э.Р.
ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ *
Аннотация:
в работе проанализированы текущие ограничения, которые наложены на микрофинансовые организации, определены особенности получения потребительского кредита в данных организациях, а также предложена мера по улучшению положения граждан, имеющих задолженность перед микрофинансовой организацией
Ключевые слова:
потребительское кредитование, кредитор, заёмщик, микрофинансовая организация, финансовый уполномоченный
УДК 347.4
Абдряхимов Э.Р.
Студент магистратуры
Юридический факультет
Российский государственный социальный университет
(Россия, Москва)
ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ
Аннотация: в работе проанализированы текущие ограничения, которые наложены на микрофинансовые организации, определены особенности получения потребительского кредита в данных организациях, а также предложена мера по улучшению положения граждан, имеющих задолженность перед микрофинансовой организацией
Ключевые слова: потребительское кредитование, кредитор, заёмщик, микрофинансовая организация, финансовый уполномоченный.
Для начала следует разобраться в том, как работают микрофинансовые организации и какими нормативно-правовыми актами регламентируется их деятельность. Об этом очень подробно говорит в своем учебнике «Банковское дело и банковские операции» Марамыгин М. С. Для подробного и всестороннего рассмотрения особенностей кредитования в микрофинансовых организациях следует учесть и определение самой микрофинансовой деятельности: «Микрофинансовая деятельность – деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии с законодательством, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование)» [1, с. 478]. Исходя из данного определения можно сделать вывод, что микрофинансовая организация – это такое юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность. Однако, основываясь на положениях Главы 2 «Условия осуществления деятельности микрофинансовыми организациями» Федерального закона №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – ФЗ № 151), все микрофинансовые организации (далее – МФО) должны быть внесены в Государственный реестр МФО [3]. Порядок ведения данного реестра регламентирован Указанием Банка России от 19.11.2020 № 5627-У "О ведении Банком России государственного реестра микрофинансовых организаций".
Итак, рассмотрев, что из себя представляет микрофинансовая организация, перейдем непосредственно к особенностям получения в данных организациях потребительского кредита.
Для начала кратко осветим «бытовые» отличия, которые будут влиять на то, обратиться ли к банку или к МФО для получения кредита. На официальном сайте СОВКОМБАНКа, сведения о котором внесены Центробанком РФ в список адресов Web-сайтов кредитных организаций, приведены следующие отличия:
Доступность
Чтобы взять взаймы у крупных банков, нужно иметь хорошую кредитную историю. В МФО достаточно предоставить паспорт, иногда еще просят справку о том, что у вас есть работа. Как вы понимаете, часто в такие компании обращаются те, кому банки отказывают в выдаче кредита.
Размер займа
Займы физическим лицам от 18 лет выдают на сумму до 1 млн рублей, а юридическим лицам — до 3 млн рублей.
Проценты
Когда в банк приходит не самый надежный клиент, то ему предлагают более высокую процентную ставку, например, не 20%, а 30% годовых. В МФО ставки заранее повышены, причем проценты начисляются ежедневно [6].
Как мы видим, получение кредитов в МФО заранее дело более рискованное, однако рассмотрим правовую составляющую данного вопроса.
Как известно, МФО не пользуется особым доверием в связи с тем, что начисляемые проценты «вгоняют в кабалу» заемщиков, берущих у них потребительский кредит. Для этих целей Центробанк РФ накладывает определенные ограничения на МФО, некоторые, наиболее интересные, из которых осветим далее:
Ограничения, указанные в информационном письме от Центробанка от 01.01.2017 года, которые приостанавливают начисление процентов при достижении их суммой трёхкратного размера суммы займа (при займе в 5000 рублей, задолженность не может превышать 20000 рублей, то есть сама сумма займа + утроенное ее значение) [5]. Однако, на этом данный пункт не окончен. С 28.01.2019 данное ограничение сократилось с трехкратной до двукратной суммы, а с 01.01.2020 вообще до значения полуторакратного размера. Это изменение отображено в Федеральном законе № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" [4] (далее – ФЗ № 353). Несмотря на то, что это ограничение касается не только МФО, но и остальных кредитных организаций, по деятельности МФО это нанесет более серьезный ущерб.
МФО не вправе привлекать денежные средства физических лиц, в том числе и индивидуальных предпринимателей. На практике это означает, что в МФО нельзя вложить деньги «под проценты», как можно, например, в банке. Это ограничение так же негативно сказывается на деятельности МФО в связи с тем, что они могут использовать в обиходе исключительно деньги, получаемы с процентов, выплачиваемых заемщиками.
На данном ограничении хотелось бы остановиться более подробно. Дело в том, что в ФЗ № 151 это сформулировано как «МФО не вправе выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей» [3]. На практике это означает, что можно взять несколько займов, например, по 100 т.р., и так 9 раз, либо взять два займа по 500 т.р., либо применить какую-либо иную комбинацию, например, 1 займ на 1 миллион рублей. Однако, каким бы образом ни были получены займы, не допускается, чтобы долг заемщика перед МФО был свыше 1 миллиона рублей.
Остановившись на предыдущем ограничении, следует упомянуть о таком способе урегулирования споров между заемщиками и МФО как обращение к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (далее – финансовый уполномоченный). Данная должность учреждена «для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги (далее - обращения)» [2]. На что хотелось бы обратить внимание, так это на то, что, согласно статье 15 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителем финансовых услуг» (далее – ФЗ № 123), Финансовый уполномоченный рассматривает обращения граждан, если сумма долга перед организацией, в нашем случае – перед МФО, не превышает 500 т.р. Однако, как мы знаем из рассмотренных ранее ограничений, максимальная сумма займа в МФО ограничена 1 миллионом рублей. Таким образом, граждане, чей долг перед МФО составляет более 500 т.р., не могут обратиться за помощью к финансовому уполномоченному. На мой взгляд, это существенное упущение, которое лишает граждан возможности защищать свои права в полной мере, так как у гражданина, в случае, если у него настолько большая задолженность, а тем более перед МФО, где, как было сказано ранее, достаточно тяжелые условия погашения задолженности в связи с высокой процентной ставкой, а МФО каким-либо образом нарушает условия договора потребительского кредитования, то гражданин не сможет позволить себе даже оплатить судебные расходы (например, на представителя или на оплату госпошлины).
В связи с вышесказанным, видится рациональным привести максимальную сумму займа, который выдает МФО (на текущий момент – 1 миллион рублей), и максимальную сумму, которая входит в полномочия рассмотрения финансовым уполномоченным (на текущий момент – 500 тысяч рублей) к одному значению, чтобы граждане, имеющие долг перед МФО, могли позволить себе получить бесплатную помощь и защиту со стороны финансового уполномоченного.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
Марамыгин М.С. Банковское право и банковские операции: Учебник // Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2021. – 567 с;
Федеральный закон "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" от 04.06.2018 № 123-ФЗ // "Собрание законодательства РФ", 11.06.2018, № 24, ст. 3390;
Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 № 151-ФЗ // "Собрание законодательства РФ", 05.07.2010, № 27, ст. 3435;
Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 № 353-ФЗ // "Собрание законодательства РФ", 23.12.2013, № 51, ст. 6673;
«Ограничено начисление процентов по краткосрочным микрозаймам» [Электронный ресурс]. Центральный банк Российской Федерации [официальный сайт]. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=841 (дата обращения 07.02.2022);
«Что такое микрофинансовая организация» [Электронный ресурс]. СОВКОМБАНК [официальный сайт]. URL: https://sovcombank.ru/blog/krediti/chto-takoe-mikrofinansovaya-organizatsiya#h_281851065161633963366133 (дата обращения 07.02.2022).
Abdryakhimov E.R.
Graduate student
Faculty of Law
Russian State Social University
(Russia Moscow)
FEATURES OF CONSUMER LENDING
IN MICROFINANCE ORGANIZATIONS
Abstract: the paper analyzes the current restrictions that are imposed on microfinance organizations, identifies the features of obtaining a consumer loan in these organizations, and proposes a measure to improve the situation of citizens who have debts to a microfinance organization
Keywords: consumer lending, lender, borrower, microfinance organization, financial commissioner.
Номер журнала Вестник науки №2 (47) том 2
Ссылка для цитирования:
Абдряхимов Э.Р. ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ // Вестник науки №2 (47) том 2. С. 94 - 99. 2022 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/5303 (дата обращения: 18.04.2024 г.)
Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2022. 16+