Головина П.В.
СРАВНИТЕЛЬНА ХАРАКТЕРИСТИКА ИПОТЕЧНОЙ СТАВКИ В ЕВРОПЕ, США И РОССИИ *
Аннотация:
в данной статье рассматривается показатели ипотечного кредитования за 1 половину 2021г. Проведен сравнительный анализ процентных % ставок и их переплата за жилую недвижимость в таких странах как Европа, США и Российской Федерации по ипотечным жилищным кредитам за первый квартал 2021 года. Проведение сравнительного анализа ипотечных ставок и предложений в ряде стран
Ключевые слова:
ипотечное кредитование, ипотечная ставка, сравнительный анализ
УДК 336.71
Головина П.В.
студентка 3 курса напр. «Банковское дело»
Новосибирский государственный университет экономики и управления
(г. Новосибирск, Россия)
СРАВНИТЕЛЬНА ХАРАКТЕРИСТИКА
ИПОТЕЧНОЙ СТАВКИ В ЕВРОПЕ, США И РОССИИ
Аннотация: в данной статье рассматривается показатели ипотечного кредитования за 1 половину 2021г. Проведен сравнительный анализ процентных % ставок и их переплата за жилую недвижимость в таких странах как Европа, США и Российской Федерации по ипотечным жилищным кредитам за первый квартал 2021 года. Проведение сравнительного анализа ипотечных ставок и предложений в ряде стран.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотечная ставка, сравнительный анализ.
Ипотечное кредитование в социально-экономической ответственности играет важную роль во всех странах. Ипотечное кредитование является эффективным инструментом решения проблем населения, связанных с недвижимостью. Улучшая жилищные условия граждан за счет ипотеки, происходит стимуляция спроса на рынке недвижимости.
Цель исследования заключается в проведение сравнительного анализа ипотечных ставок и предложений в России, США и Европе.
Поставленная цель предопределила следующие задачи:
- рассмотрение процентных ставок за 2021 г. и переплату ставки (за год);
-провести сравнительный анализ стран Европы и США с Россией.
Российские займы на недвижимость будут сравниваться с займами США и 3-х стран Европы. В каждой стране для примера будут взяты 3 банка со средней ставкой переплаты по ипотечному кредитованию. Есть страны, в которых используется плавающая ставка, которая меня от рефинансирования, устанавливаемой регулятором.
В США ипотека отличается от других стран, тем, что в ее банках имеется два варианта целевых займов. Средний уровень фиксированной ставки составляет 2,83%. У любого заемщика есть возможность запросить плавающий уровень процентной платы.
Таблица 1 - Банки США
|
Банк |
Средняя переплата (% годовых) |
|
Wells Fargo Bank |
2,78 |
|
Citibank |
2,94 |
|
Bank Of America |
2,76 |
Ипотека в странах Европы в 1 половине 2021г.
Переплата по ипотеке в каждом государстве отличается, поэтому рассмотрим страны с отличающимися ставками, это Германия, Франция и Польша.
В Германии самая выгодная ипотека среди стран Европы, средний уровень переплаты составляет 1,18% годовых.
Таблица 2 - Банки Германии
|
Банк |
Средняя переплата (% годовых) |
|
Deutsche Bank |
1,10 |
|
HypoVereinsBank |
1,00 |
|
Postbank |
1,45 |
Вторая страна - Франция, она имеет отдельную программу финансирования первого жилья под 0% годовых. Такая программа нацелена на определенный сегмент граждан. Ипотека доступная всем гражданам имеет среднюю переплату в 2,4% годовых.
Таблица 3 - Банки Франции
|
Банк |
Средняя переплата (% годовых) |
|
Societe Generale |
2,70 |
|
BNP Paribas |
2,01 |
|
LCL S.A. |
2,49 |
В Польше, как и в других странах Европы, аналогичные ставки и условия по ипотеке. Средняя переплата составляет 3,38% годовых.
Таблица 4 - Банки Польши
|
Банк |
Средняя переплата (% годовых) |
|
Santander Bank Polska |
3,45 |
|
PKO Bank Polski |
3,72 |
|
Bank BNP Paribas |
2,96 |
Опираясь на последние данные 1 половины 2021 г. В России средняя ставка по ипотеке составляет 7,24% годовых.
Таблица 5 - Банки России
|
Банк |
Средняя переплата (% годовых) |
|
Газпромбанк |
17,1 |
|
Сбербанк |
19,9 |
|
Банк Санкт-Петербург |
20,3 |
На основе этих данных можно сделать вывод о том в России ипотечные программы далеко не самые выгодные, по сравнению с Европой или США в России займы вдвое больше.
Не нужно забывать, что от условий рынка зависят правила кредитования, а точней стабильность национальной валюты. В России целевые займы выдаются основной массе в рублях. Падение национальной валюты происходит раз в 15-20 лет, в США таких проблем с евро и долларами нет. Соответственно, у зарубежных банков, в отличии от Российских, по этому пункту меньше рисков.
На низком уровне находится соотношение долгов по ипотеке к ВВП, из-за этого увеличивается задолженность населения в 2,5 раза, чтобы догнать страны с сопоставимым объемом спроса.
За 2021 год с января по август Российские банки выдали 1,23 миллиона ипотечных кредитов на 3,56 трлн рублей, это превысило, показали по количеству 2020 года на 27,8%, а по объему на 52%. Данные взяты из Центрального банка Российской Федерации.
Взять в учет, что все погашения за 8 месяцев по ипотечной задолженности выросли на 1,73 триллиона рублей, до 11,238 трлн.
Если увеличение в 2,5 раза, то это означает еще 16,857 триллионов рублей ипотечных кредитов на руках у людей, таким образом, общий долг составляет 28 триллионов рублей.
Ипотека и ее развитие направит на огромный спрос на рынке на строительство и на стройматериалы. Спрос на кредит недвижимости не упадет, даже при отмене льготны программ.
Вместе с банками действуют Девелоперы, они компенсируют отмену для части людей государственной программы (снижают цены, делают скидки). Тем самым пытаются вернуться к параметрам, которые были вместе с государственными субсидиями.
Увеличивается спрос на ипотеку для семей с детьми, по государственной программе, выдачи ипотеки постепенно восстанавливаются после упадка запросов.
Задолженность Россиян составляет менее 20% ВВП. Если рассмотреть такие страны как США, то там 70-90%
По оценки Росстата годовой ВВП России оценивается в 106 триллионов рублей. Следу по этим данным чтобы догнать США, Россия должна взять в банке 72 триллиона рублей.
Таким образом, ипотечное кредитование в России можно считать востребованной сферой развития кредитного рынка. Для дальнейшего роста интереса населения к получению ипотеки, необходимо найти способ снижения процентных ставок, для увеличения общедоступности данной услуги. В сравнении с другими странами, оформить договор ипотечного кредитования в РФ проще, однако не всегда выгоднее для заёмщика, учитывая рост инфляции, в связи с которой объективная сумма возврата средств может вырасти. Для предотвращения данного риска, заёмщику должен предлагаться ипотечный кредит в более стабильной иностранной валюте, например, в долларах. Это поможет избежать риска излишней выплаты для должника, а также риска невозврата средств для банка.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.10.2021)
Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. - 15-е изд., стер. - Москва: КНОРУС, 2019. - 448 с.
Лаврушин О. И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: учебник / под ред. проф. О. И. Лаврушина. - Москва: Кнорус, 2020. - 272 с.
Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 30.12.2021).
Государственный реестр бюро кредитных историй: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https ://www.cbr.ni/ckki/?PrtId=restr/ (дата обращения: 30.12.2021).
Golovina P.V.
3rd year student
Novosibirsk State University of Economics and Management
(Novosibirsk, Russia)
COMPARATIVE CHARACTERISTICS MORTGAGE
RATES IN EUROPE, USA & RUSSIA
Abstract: this article examines the indicators of mortgage lending for the 1st half of 2021. A comparative analysis of interest% rates and their overpayment for residential real estate in countries such as Europe, the USA and the Russian Federation on residential mortgage loans for the first quarter of 2021 was carried out. Conducting a comparative analysis of mortgage rates and offers in a number of countries.
Keywords: mortgage lending, mortgage rate, comparative analysis.
Номер журнала Вестник науки №3 (48) том 4
Ссылка для цитирования:
Головина П.В. СРАВНИТЕЛЬНА ХАРАКТЕРИСТИКА ИПОТЕЧНОЙ СТАВКИ В ЕВРОПЕ, США И РОССИИ // Вестник науки №3 (48) том 4. С. 75 - 80. 2022 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/5414 (дата обращения: 19.04.2024 г.)
Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2022. 16+