'
Научный журнал «Вестник науки»

Режим работы с 09:00 по 23:00

zhurnal@vestnik-nauki.com

Информационное письмо

  1. Главная
  2. Архив
  3. Вестник науки №12 (57) том 1
  4. Научная статья № 8

Просмотры  63 просмотров

Диванов С.

  


ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ *

  


Аннотация:
в данной статье рассматриваются особенности развития банковских услуг и банковских кредитов. Проведен перекрестный и сравнительный анализ влияния условий современной экономики и технологий на развитие банковского сектора   

Ключевые слова:
анализ, метод, исследование, экономика, банки, ипотека   


УДК 347.27

Диванов С.

старший преподаватель кафедры «Экономика и право»

Туркменский государственный институт экономики и управления

(Туркменистан, г. Ашгабад)

 

ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ

 

Аннотация: в данной статье рассматриваются особенности развития банковских услуг и банковских кредитов. Проведен перекрестный и сравнительный анализ влияния условий современной экономики и технологий на развитие банковского сектора.

 

Ключевые слова: анализ, метод, исследование, экономика, банки, ипотека.

 

Хорошо функционирующая система жилищного финансирования принесет пользу экономике за счет успешного развития недвижимости, занятости в строительном секторе, более эффективного распределения ресурсов и снижения макроэкономической нестабильности.  В частности, поскольку ипотечные кредиты необходимы для повышения покупательной способности покупателей и ускорения пути к приобретению жилья, многие страны в последние десятилетия привержены финансовым инновациям, создавшим устойчивые рынки ипотечных кредитов. Однако глобальный финансовый кризис (ГФК) примерно в 2008 году показал, что, хотя инновационные финансовые продукты могут помочь домохозяйствам осуществить мечту о собственном жилье, они могут иметь неблагоприятные последствия для жилищного и финансового секторов и даже для экономики в целом.

Ипотечные кредиты на первичном рынке включают коммерческие индивидуальные кредиты и кредиты HPF. Поскольку ссуды HPF имеют предельные суммы и во многих случаях их недостаточно для завершения сделок из-за высоких цен на жилье, были введены гибридные ипотечные кредиты, которые сочетают в себе максимальную сумму HPF и коммерческих ипотечных кредитов. Коммерческие ипотечные кредиты доминируют на ипотечном рынке. Все жилищные ипотечные кредиты  являются ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой в соответствии с базовым уровнем, установленным центральным банком. Как только центральный банк объявляет о корректировке ставки, она применяется ко всем существующим ипотечным кредитам со сроком погашения более одного года, начиная с начала следующего года.

В связи с быстрым ростом жилищной ипотеки коммерческие банки стремятся улучшить ликвидность ипотечных кредитов. Однако у них есть ограниченные возможности для ликвидации своих ипотечных продуктов на рынке капитала. В целом ипотечный рынок постепенно формировался с 1990-х годов, чтобы соответствовать процветающему жилищному строительству. Ипотечный рынок быстро рос, и в 2013 г. индивидуальные ипотечные кредиты составляли 61,64% от общего объема кредитов на недвижимость по сравнению с 13,72% в 1998 г.

В то время как рынок жилищной ипотеки все еще находится на ранней стадии, страны с развитой экономикой, как правило, имели относительно большие рынки ипотечных кредитов до или во время Всемирного финансового кризиса, с различными конфигурациями доли рынка ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой по сравнению с фиксированной и возможностью выбора досрочного погашения. штрафы, срок погашения ипотечного кредита, механизмы финансирования (депозиты в сравнении с рынками капитала) и т. д.

Существовали значительные различия в ипотечных предложениях с точки зрения процентных ставок и сроков погашения. Рыночные доли различных процентных ставок варьировались в зависимости от экономики примерно в 2009 году. Австралия, Ирландия, Корея и Испания приняли стандартную ипотеку с регулируемой ставкой, в соответствии с которой ставка устанавливалась кредиторами по их усмотрению и могла варьироваться в зависимости от заемщика. Краткосрочные и среднесрочные ипотечные кредиты с фиксированной ставкой были доминирующим инструментом в Канаде, Нидерландах и Швейцарии. Эти инструменты представляли собой ссуды с пролонгацией или пересмотренной ставкой, по которым ставка обычно фиксировалась на срок до пяти лет с более длительным периодом амортизации. Фиксированные процентные ставки по ипотечным кредитам на срок более пяти лет встречались редко, за исключением ипотечных кредитов в Германии, которые могли быть фиксированными на срок до 15 лет с 30-летней амортизацией. Франция была единственной европейской страной, в которой доминировали ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Ипотечный рынок в Соединенных Штатах был необычным из-за преобладания долгосрочных ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой на 30 лет.

Типичный срок погашения в еврозоне до GFC составлял от 20 до 30 лет. В нескольких странах существовали продукты с более длительным сроком погашения: до 50 лет в Испании и Франции и до 60 лет в Финляндии, хотя и с небольшой долей рынка. В крайнем случае в Швейцарии были ипотечные кредиты на 100 лет (межпоколенческие). Как и в Китае, максимальная зрелость часто была связана с пенсионным возрастом.

Хотя большинство стран не применяет штраф за досрочное погашение, многие страны использовали штрафы для компенсации кредитору упущенных процентов в течение оставшегося срока действия фиксированной ставки. Штрафы за досрочное погашение ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой были запрещены во многих штатах США. Даже в тех штатах, где они были разрешены, Fannie Mae и Freddie Mac исторически не применяли таких наказаний. Штрафы за досрочное погашение иногда ограничивались определенными условиями, например, в Германии, если заемщик уезжал или если кредитор отклонял просьбу об увеличении ипотечного кредита.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

 

  1. Абрамова М.А. Современная денежно-кредитная политика : учебник / под ред., Аболихина Г.А., Александрова Л.С., Афанасьева О.Н. и др. — Москва : КноРус, 2020. — 330 с.
  2. Бежан, М.В. Организация деятельности центрального банка + Приложение: тесты : учебное пособие / Бежан М.В. — Москва : КноРус, 2020. — 239 с.
  3. Дубошей, А.Ю. Методы обеспечения возвратности кредита(теория и практика) : учебное пособие / Дубошей А.Ю. — Москва : КноРус, 2020. — 136 с. h
  4. Звонова Е.А. Валютные операции банка : учебное пособие / под ред., Горбунова О.А., под ред., Прудникова А.А., Белянчикова Т.В., Асон Т.А., Игнатова О.В. — Москва : КноРус, 2020. — 208 с

 

Diwanov S.

Senior Lecturer of the Department "Economics and Law"

Turkmen state institute of economics and management

(Turkmenistan, Ashgabat)

 

FEATURES OF MORTGAGE LENDING

AND ITS DEVELOPMENT PROSPECTS

 

Abstract: this article discusses the features of the development of banking services and bank loans. A cross-sectional and comparative analysis of the impact of the conditions of the modern economy and technology on the development of the banking sector is carried out.

 

Keywords: analysis, method, research, economics, banks, mortgage.

  


Полная версия статьи PDF

Номер журнала Вестник науки №12 (57) том 1

  


Ссылка для цитирования:

Диванов С. ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ // Вестник науки №12 (57) том 1. С. 49 - 52. 2022 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/6589 (дата обращения: 29.03.2024 г.)


Альтернативная ссылка латинскими символами: vestnik-nauki.com/article/6589



Нашли грубую ошибку (плагиат, фальсифицированные данные или иные нарушения научно-издательской этики) ?
- напишите письмо в редакцию журнала: zhurnal@vestnik-nauki.com


Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2022.    16+




* В выпусках журнала могут упоминаться организации (Meta, Facebook, Instagram) в отношении которых судом принято вступившее в законную силу решение о ликвидации или запрете деятельности по основаниям, предусмотренным Федеральным законом от 25 июля 2002 года № 114-ФЗ 'О противодействии экстремистской деятельности' (далее - Федеральный закон 'О противодействии экстремистской деятельности'), или об организации, включенной в опубликованный единый федеральный список организаций, в том числе иностранных и международных организаций, признанных в соответствии с законодательством Российской Федерации террористическими, без указания на то, что соответствующее общественное объединение или иная организация ликвидированы или их деятельность запрещена.