Даллакян А.Р., Крутиков В.К.
ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В БАНКЕ *
Аннотация:
в статье рассмотрены теоретические основы системы ипотечного кредитования: понятие, принципы, востребованность. Так же проанализирована эффективность ипотечного кредитования АО «Альфа-Банка» по итогам 2018-2020 гг., то есть проведен анализ объема портфеля ипотечных кредитов, состава и динамики кредитного портфеля физических лиц, объема просроченной задолженности по ипотечным кредитам, а также рассмотрена структура кредитного портфеля физических лиц и количество ипотечных кредитов, выданных банком
Ключевые слова:
ипотечное жилищное кредитование, ипотека, заемщик, кредит, банки
УДК 336.77
Даллакян А.Р.
бакалавр кафедры экономики и управления
Калужский государственный университет им. К. Э. Циолковского
(г. Калуга, Россия)
Крутиков В.К.
доктор экон. наук, профессор, профессор кафедры экономики и управления
Калужский государственный университет им. К.Э. Циолковского
(г. Калуга, Россия)
ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В БАНКЕ
Аннотация: в статье рассмотрены теоретические основы системы ипотечного кредитования: понятие, принципы, востребованность. Так же проанализирована эффективность ипотечного кредитования АО «Альфа-Банка» по итогам 2018-2020 гг., то есть проведен анализ объема портфеля ипотечных кредитов, состава и динамики кредитного портфеля физических лиц, объема просроченной задолженности по ипотечным кредитам, а также рассмотрена структура кредитного портфеля физических лиц и количество ипотечных кредитов, выданных банком.
Ключевые слова: ипотечное жилищное кредитование, ипотека, заемщик, кредит, банки.
Покупка своей недвижимости является одной из самых первых и важных целей для большинства семей: это объективно необходимое условие для поддержания жизнедеятельности каждого человека, его труда, отдыха и семейного уюта, а совершенствование условий проживания – одно из главных общественно-социальных вопросов, возложенных на правительство, в настоящее время. Самым доступными и эффективным рыночным инструментом является ипотечное кредитование.
На сегодняшний день ипотечное кредитование является достаточно актуальной темой. Это связано с ситуацией в стране, ведь платежеспособный спрос граждан снижается, растут цены на жилье, а темп роста строительства довольно высокий.
На долю ипотеки в ВВП России на фоне совокупного количества кредитов приходится всего около 10,5%, в это время как для стран со средним уровнем развития данный показатель установлен Всемирным банком на уровне 25% ВВП. Это свидетельствует о том, что ипотечная система в нашей стране пока находится на одной из начальных этапов ее формирования. Поэтому важно развивать и совершенствовать систему ипотечного кредитования, которая может предоставить шанс всем желающим обзавестись собственным жильем.
Итак, рассмотрим теоретические основы ипотечного жилищного кредитования.
Возникновение определения «ипотека» было связано с экономическими потребностями граждан и развитием товарно-денежных отношений. Со временем оно регулярно совершенствовалось, отражая нюансы времени и конкретного государства.
В России ипотека зародилась в 1754 году, когда граф Шувалов П.И. стал основателем дворянских кредитных организаций, целью которого была борьба с ростовщичеством. В 1917 году развитие ипотечного кредитования приостановилось, а продолжилось лишь в 90-ые годы XX века [4].
На данный момент рынок ипотечного кредитования достаточно активно и динамично развивается во всех уголках мира, в том числе и в России.
Существует множество определений термина ипотека у отечественных и зарубежных авторов. Так, ипотека - это не совсем простой экономический и правовой инструмент, это залог недвижимости, остающейся во владении должника, но с запрещением права свободного распоряжения этим имуществом. [1].
Стоит отметить, что ипотека имеет два аспекта: экономический и правовой. В экономическом смысле ипотека - рыночный механизм, который нужен для защиты прав собственности на недвижимость, а в правовом аспекте ипотека представляет основу недвижимой собственности, целью которой служит получение ипотечного займа, в то время как имущество продолжает оставаться во владении заемщика. С учетом многоаспектности ипотеки можно считать, что кредитование ипотеки - одно из самых трудных видов кредитования.
Объектами ипотечного кредитования являются:
Земельные участки;
Жилые помещения;
Офисные помещения, торговые центры, отдельные магазины и другие объекты сервисного обслуживания коммерческой деятельности;
Производственные помещения.
На рынке ипотечного жилищного кредитования действуют следующие основные участники:
Заемщик - сторона кредитного соглашения, которая взяла средства в долг и обязалась вернуть их в установленный срок и по заранее оговоренным условиям.
Продавцы жилья – физические и юридические лица, продающие недвижимость, которая находится в их собственности;
Кредиторы - банки (кредитные учреждения) и иные юридические лица, которые выдают ипотечные кредиты заемщикам, отталкиваясь от установленного законодательством порядка.
Сущность и роль ипотечного жилищного кредитования проявляются в своих принципах и функциях.
Целесообразно выделить несколько основополагающих принципов кредитования ипотеки: возвратности; платности; обеспеченности; срочности; специальности; обязательности; гласности; достоверности; приоритета; бесповоротности; дифференцированности; целевого назначения [2].
Если говорить о функциях, то логично будет выделить четыре основные функции:
Стимулирующая. В силу платности и возвратности, ипотеки стимулируют население более рационально и экономно пользоваться своими денежными ресурсами.
Социально-экономическая. Решает вопрос населения в потребности жилья.
Движение капитала. Ипотечное кредитование помогает обеспечить движение ресурсов населения из сбережений в реальную экономику.
Развитие банковской системы. Все привлеченные клиенты в ипотечную нишу, автоматически являются потенциальными потребителями других банковских продуктов.
Рассмотрим формы ипотечного кредитования. Так, они классифицируются по различным признакам: по объекту недвижимости, по целям кредитования, по виду заемщиков, по виду кредитора, по способу, по срокам кредитования, по виду процентной ставки, по возможности досрочного погашения, по способу амортизации.
Таким образом, становится ясно, что в процессе своего развития, ипотечный кредит приобрел множество различных вариаций, в зависимости от различных признаков.
Что касается программ, то по ипотечному кредитованию они индивидуальны в любом отдельном банке и предлагают заемщикам в зависимости от статуса приобретаемых жильцов и их рыночной стоимость.
В последнее время, в связи с условиями кризиса, санкций и снижением платежеспособности населения, требования в банке к потенциальным заемщикам достаточно сильно смягчаются. Но в любом отдельном случае условия кредитования различны, поэтому в самом начале потенциальному заемщику необходимо подробно ознакомиться с условиями кредитования, которые предлагает банк.
На сегодняшний день, конкуренция на ипотечном рынке очень сильно усилилась, так как многие организации предоставляют ипотечные программы с господдержкой, что также приводит к упрощению процедуру рассмотрения потенциальных заемщиков.
Размер процентной ставки ипотеки на квартиру варьируется в зависимости от суммы первоначального взноса, а также срока ипотечного займа. Начисление процентов производится по условиям программы кредитования. В договоре ипотеки предусмотрена фиксированная процентная ставка, не изменяющаяся в течение ипотечного срока.
Еще одним важным фактором для банка является кредитная история, так как для банковских организаций важно знать платежную дисциплину клиентов, ведь клиенты с опытом выплаты кредитов привыкли планировать свои доходы и расходы.
Значительный критерий ипотечного кредитования - передача покупаемой недвижимости в ипотеку. Это требование предусматривает любой договор ипотеки, действующий по ст. 6 Федерального закона №102 [1]. Закладная на объект займа, включая жилой объект, передается банку и находится там до его окончания.
Ипотеки выдаются на первичном и вторичном рынке недвижимости. На сегодняшний день, количество выданных ипотек на первичном рынке снизилось на 14%, а на вторичном рынке на 36%. В целом, количество выданных ипотек уменьшилось на 30% по сравнению с прошлым годом. Если говорить об объеме выданных кредитов, то на первичном рынке общем увеличился на 10%, что связано с резким подорожанием недвижимости в данном сегменте, а на вторичном рынке объем сократился на 26%, что логично, ведь вторичное жилье достаточно сильно упало в цене. Все это говорит о том, что ипотечное жилищное кредитование остро реагирует на политическую и эпидемиологическую ситуацию в стране [5].
Несмотря на востребованность продукта, рынок ипотечного кредитования сталкивается с некоторыми проблемами. Взяв за основу работы двух специалистов [3,6], можно выделить несколько основных проблем:
Нестабильная экономическая ситуация;
Низкая платежеспособность населения;
Колебания уровня инфляции;
Монополизация рынка жилья;
Дорогостоящая ипотека;
Низкая финансовая грамотность населения и т. д.
Подводя итоги к вышесказанному, можно сказать, что в настоящее время ипотечное жилищное кредитование – востребованный банковский продукт, который может помочь в решении жилищного вопроса населения, но в свою очередь имеет ряд проблем, решение которых позволит сфере ипотечного кредитования устойчиво развиваться и в дальнейшем.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
Dallakyan A.R.
Bachelor of Economics and Management Department
Kaluga State University named after K. E. Tsiolkovsky
(Kaluga, Russia)
Krutikov V.K.
Doctor of Economics, Professor, Professor of
Department of Economics and Management
Kaluga State University named after K.E. Tsiolkovsky
(Kaluga, Russia)
MORTGAGE HOUSING LENDING IN THE BANK
Abstract: the article discusses the theoretical foundations of the mortgage lending system: the concept, principles, relevance. The efficiency of mortgage lending of Alfa-Bank JSC was also analyzed according to the results of 2018-2020, that is, an analysis of the volume of the mortgage loan portfolio, the composition and dynamics of the loan portfolio of individuals, the volume of overdue mortgage loans, as well as the structure of the loan portfolio of individuals and the number of mortgage loans issued by the bank was carried out.
Keywords: mortgage housing lending, mortgage, borrower, loan, banks.
Номер журнала Вестник науки №2 (59) том 1
Ссылка для цитирования:
Даллакян А.Р., Крутиков В.К. ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В БАНКЕ // Вестник науки №2 (59) том 1. С. 14 - 20. 2023 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/7192 (дата обращения: 27.04.2024 г.)
Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2023. 16+