Скок И.С., Огородникова Е.П.
ОПЕРАЦИИ БАНКОВ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В РОССИИ: СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ *
Аннотация:
в статье рассмотрена актуальная проблема, связанная с операциями банков с пластиковыми картами. Выявлено состояние рынка пластиковых карт в России на 2022 год и даны краткие перспективы развития данного банковского сегмента. Даны определения операциям, проанализированы данные, полученные в ходе исследования операций банков с пластиковыми картами за последнее время, сделан вывод относительно их состояния на текущее время в России. Выявлены актуальные проблемы развития операций с применением банковских карт
Ключевые слова:
банк, пластиковая карта, дебетовая карта, кредитная карта, эмиссия банковских карт, эквайринг
Скок И.С.
студент
Оренбургский филиал РЭУ им. Г.В. Плеханова
(г. Оренбург, Россия)
Научный руководитель:
Огородникова Е.П.
доцент, к.э.н., Оренбургский филиал
РЭУ им. Г.В. Плеханова
(г. Оренбург, Россия.)
ОПЕРАЦИИ БАНКОВ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В РОССИИ:
СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Аннотация: в статье рассмотрена актуальная проблема, связанная с операциями банков с пластиковыми картами. Выявлено состояние рынка пластиковых карт в России на 2022 год и даны краткие перспективы развития данного банковского сегмента. Даны определения операциям, проанализированы данные, полученные в ходе исследования операций банков с пластиковыми картами за последнее время, сделан вывод относительно их состояния на текущее время в России. Выявлены актуальные проблемы развития операций с применением банковских карт.
Ключевые слова: банк, пластиковая карта, дебетовая карта, кредитная карта, эмиссия банковских карт, эквайринг.
Введение. Считается, что банковские карты в Российской Федерации появились в 1991 году с распадом СССР, но работа по их разработке и внедрению велась ранее долгие годы. Сейчас очень трудно представить жизнь без пластиковой карты. Карты превосходят наличные деньги по удобству, безопасности, а получить ее просто.
Пластиковая карта представляет собой разновидность финансовых карт - персонифицированного платежного инструмента для безналичной оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в банковских автоматах. Сама карта является собственностью банка-эмитента и средством доступа к деньгам на счетах ее держателя и проведения платежей.
Рисунок 1. Схема пластиковой банковской карты.
Банковская карта представляет собой пластину из прочной пластмассы. На лицевой стороне находится логотип финансово-кредитной организации, голограмма торговой марки платежной системы, номер карты и срок ее действия, ФИО обладателя, иногда микросхема и защитный элемент [3]. На обратной стороне — магнитная полоса, панель для подписи, данные эмитента, иногда фото клиента. Банки проводят ряд операций с банковскими картами.
Целью данной статьи является изучение операций с банковскими картами в Российской Федерации, рассмотреть их состояние на 2022 год и выявить перспективы развития.
В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
Объектом исследования работы выступает деятельность банков Российской Федерации, связанная с пластиковыми картами.
Основная часть. К операциям с банковскими картами относятся:
Эмиссия банковских карт - это деятельность банка по выпуску карт, открытие счетов, а также обслуживание расчетно-кассовых операций с их использованием. Эмитентами называют банки, которые осуществляют выдачу банковских карт.
Под эквайрингом (процессингом) понимаются расчеты с организациями (торговля и оказывание услуг) по операциям с применением банковских карт, выдача наличных денежных средств через банкоматы и терминалы [5].
Виды эквайринга:
Банк, помимо распространения собственных карт, также проводит распространение банковских карт других эмитентов. Банки не открывают у себя банковские счета для осуществления операций с использованием таких банковских карт. В таком случае банк оказывает такой спектр услуг как: переводы денежных средств держателей карт в пользу эмитента, которые проводятся с использованием банковских карт, консультационные услуги при заключении договоров банковского счета с банком-эмитентом и другие консультационные и информационные услуги.
Функции банков в рамках эмиссии:
- выпуск банковских карт (запись персональных данных владельца (ФИО) с дальнейшим кодированием карты, выдача карты клиенту, возобновление и восстановление карты);
- заключение договоров (договор банковского счета, кредитных, договоров и т.д.), предусматривающих совершение операций с банковскими картами, с клиентами;
- открытие банковских счетов клиентов для совершения дальнейших операций с использованием банковских карт, ведение счетов.
- прием денежных средств клиентов для зачисления на банковский счет прикрепленной карты с целью осуществления операций с ее использованием.
- анализ кредитоспособности клиента (оценка финансового состояния, определение кредитного лимита) [6].
Рассмотрим выпуск дебетовых карт за последнее время. Так в первом квартале 2022 года произошел рекордный случай. Банки РФ выпустили 341 млн. дебетовых карт. Количество выпущенных карт выросло на 12 млн. штук и стало рекордным за последние 10 лет. Основная причина столь высокого спроса – санкции. Уход платёжных систем, таких как «Visa» и «Mastercard», из России, поспособствовал росту числу оформлений карт на национальной платежной системе «Мир», а также в меньшей степени «UnionPay». Число операций с картами «Мир» выросло на 70% [7].
Стоит отметить, что увеличился спрос и на кредитные карты. За 2019 год был зафиксирован ускоренный темп прироста выпуска кредитных карт, такой последний темп был зафиксирован впервые с 2012 года, когда в четвёртом квартале 2012 года было выпущено 239 млн. штук (+30,1 млн. в 2019 году).
По итогам 2019 года банк Тинькофф опубликовал результаты исследования рынка кредитных карт России за 2019 год. На основе данных эксперты выявили, что рынок кредитных карт растет уже третий год подряд. В них по состоянию на 1 января 2020 года объем рынка составил 1,595 трлн. рублей. За полный 2019 год рынок кредитных карт вырос на 21,8%, что составляет 285 млрд. рублей в абсолютном выражении [8].
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) в своих исследованиях рассказало, что в 2020 году банками выдано 9 млн. кредитных карт. По сравнению с предыдущим 2019 годом это на 21,5% меньше. Эксперты связывают это с острой ситуацией на фоне пандемии «Covid-19».
Рисунок 1. Динамика выдачи новых кредитных карт в 2019-2020гг., млн.
На протяжении всего 2021 года банки выдали 12,6 млн. кредитных карт. Это на 37% больше, чем в 2020г и почти приблизилось к показателям 2019 года.
Число кредитных карт, выданных за первый квартал 2022 года, выросло на 5,8 млн., до 237,3 млн. единиц. Как и с дебетовыми картами, это связанно с переходом с платежных систем «Visa» и «Mastercard» на «Мир». Российские банки к сентябрю 2022 года выдали кредитных карт на сумму 152,3 млрд. руб. [9].
Как говорилось ранее, банки обязаны контролировать ситуацию с кредитными рисками своих клиентов. Кредитные карты выдаются только тем клиентам, чей уровень долговой нагрузки и значение персонального кредитного рейтинга (ПКР) находятся на должном уровне.
Банки ведут отчетность об просроченных задолженностях клиентов по выпущенным кредитным картам. Так среднее значение просроченной задолженности по кредитным картам за срок более чем на 30 дней с января по июль 2019 года выросло до более чем на 3%. Возможной причиной такого роста задолженностей считают начатую активную политику банков по выпуску кредитных карт. Отмечается, что ранее в декабре 2018 года был поставлен рекорд по количеству ранее выданных карт в размере 1 млн. ед. В сравнении за 2017 год было выдано 760 тыс. карт.
В 2020 году объем просроченных долгов по кредитным картам в России продолжает расти. Сумма задолженности выросла на 1,6% или на 26 млрд. рублей в абсолютном выражении.
За 2021 год просроченная задолженность по кредитным картам более чем на 90 дней в феврале 2021 года показала результат в 149,6 млрд. рублей (на 1,3% больше, чем в январские показатели). К концу 2021 года увеличились задолженности клиентов по кредитным картам. По сравнению с предыдущим кварталом он вырос на 1,9%. Это исторический максимум (1,021 трлн.руб.). Данный показатель достиг максимума за три года [10].
В 2022 году побит исторический максимум 2021 года. Общая задолженность россиян по кредитным картам с января по июль 2022 года превысила 1,5 трлн. руб. Она росла семь месяцев подряд с начала 2022 года. В июле задолженность по кредитным картам достигла 185,3 млрд. руб.
В ближайшей перспективе, несмотря на то, что на момент 2022 года наблюдается снижение ключевой ставки по кредитным картам, в 2023 году ожидать понижения процентной ставки по кредитным картам не стоит. Можно предположить, что кредитный продукт в среднем будет стоить больше.
Виной всему сложная экономическая и политическая ситуации в России. В 2023 году банки будут вынуждены включать в ставку по кредитным картам больше рисков, а также потери по своим продуктам. С этим же будет связана и более жесткая политика выдачи кредитных карт. С 1 января 2023 года введено ограничение на выдачу кредитных карт клиентам банков, которые имеют высокую закредитованность.
С изменением политики банков относительно кредитных карт можно сделать вывод, что эмиссия кредитных карт сократится, процент задолженности по кредитным картам в ближайшее время может начать уменьшаться.
Эквайринг активно развивающаяся отрасль. С переходом большей части процессов в интернет в корне изменилась общая сущность финансовых потоков, сформировав при этом потребности в разработках новых решений для финансового сектора. Так в период с 2017-2021 годов российский рынок эквайринга показывал стремительный рост. В этот срок рынок процессинга вырос более чем в 3,5 раза: с 237 млрд. до 877 млрд. руб.
В период пандемии «Covid 19» 2020 года эквайринг показывал увеличение темпов роста. Число транзакций в России увеличилось на 83%. Данное явление было вызвано снижением объемов наличной оплаты, а также ростом числа интернет-магазинов и онлайн-сервисов. Денежный оборот рынка упал. В 2020 году ЦБ РФ временно ограничил уровень эквайринговых комиссий на время пандемии значением в 1% при оплате картами социально значимых товаров и услуг.
В 2021 г комиссии по эквайрингу вернулись к докризисным значениям. Для торгового эквайринга комиссия составила 1,8%-2,2% и для интернет и мобильного эквайринга: 2,5%-3,5%. Из-за роста комиссий оборот рынка эквайринга вырос более чем в 2 раза.
В 2022 г в период санкции с российского рынка ушли иностранные эквайринговые компаний. В работу эквайринговых сервисов, с отключением некоторых банков от «SWIFT», принесло ряд изменений: прекратили работу такие сервисы как «Apple Pay» и «Google Pay». Отключение от SWIFT сделало невозможным переводы и оплат услуг за рубежом и в обратную сторону. В период с 18 апреля до 31 августа 2022 года ЦБ России снизил эквайринговые комиссии с 2% до 1% на социальные нужды. Такая мера помогла бизнесу в непростое для России время перестроить логистику и бизнес-процессы за счет снижения издержек. С 1 сентября 2022 года комиссия по эквайрингу вернулась на прежний уровень. По планам на 2025 год планируется поддерживать прежний уровень комиссии по эквайрингу в усредненных пределах: 2-2.3%.
По данным 2022 года оказалось, что около 15% клиентов, которые дистанционно заказали и активировали карты, не забирают свои банковские карты из отделений. Прогнозируется, что к 2025 году пластиковая карта может уйти с рынка. Банковская карта с точки зрения финансового инструмента находится в постоянном совершенствовании. В реалиях сегодняшней России сейчас мы переживаем этап, который характеризуется повышенным интересом к технике, компьютерным технологиям и новым программным разработкам. На смену привычной нам пластиковой карте приходят цифровые карты (с возможностью иметь пластиковый аналог). Во время пандемии «covid-19» 2020 года банки зафиксировали рост заинтересованности со стороны клиентов цифровыми картами. По своему функционалу цифровые карты ничем не отличаются от пластиковых, в некоторых аспектах даже превосходят.
По прогнозам экспертов, доля цифровых карт будет расти следующие два года и увеличится с 1,1% до 25% уже к середине 2023 года. Сбербанк заявил, что по плану к концу 2023 года выпуск цифровых карт по отношению к пластиковым может дойти до 50%, Банк ВТБ планирует выпуск до 40% своих карт в цифровом формате.
Заключение. Начиная с 2020 года банковский сегмент пластиковых карт изменился. Пандемия «Covid 19» затронула все аспекты нашей повседневной жизни и не обошла стороной пластиковые карты. С развитием бесконтактной оплаты и интернет торговли в этот сложный период увеличился рост эмиссии банковских карт. Активно развивается эквайринг по всем направлениям. В целом пандемия «Covid 19» оказала огромное влияние на экономику России, потребители и банки-эмитенты почувствовали на себе ее последствие и скорректировали свое поведение относительно прошлым годам.
2022 год очередной раз доказал, что с изменением политической ситуации в России изменилась и экономическая ситуация. В этот год из-за санкций платежные системы «Visa» и «Mastercard» ушли с российского рынка. На данный момент производится эмиссия пластиковых карт платежной системы «Мир» и «Unionpay». Отключение российских банков от «SWIFT» повлияло на эквайринг. С уходом иностранных эквайринговых компаний прекратили работу системы «Apple Pay» и «Google Pay», что в свою очередь привело к разработке российских аналогов таких как «Mir pay», «Sber pay», «СБПей» и других. Образовалось невозможность оплаты товаров и услуг из других стран.
Ближайшие года внесут свои изменения в политику банков относительно пластиковых карт. С развитием технологий пластиковые карты со временем заменятся на более современные цифровые карты. Таким образом термин пластиковая карта к концу 2025 года может стать архаизмом.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
Номер журнала Вестник науки №5 (62) том 3
Ссылка для цитирования:
Скок И.С., Огородникова Е.П. ОПЕРАЦИИ БАНКОВ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В РОССИИ: СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ // Вестник науки №5 (62) том 3. С. 110 - 119. 2023 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/8196 (дата обращения: 25.04.2024 г.)
Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2023. 16+