Гочмурадов Б., Байраммырадова Э.
ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И КАПИТАЛА *
Аннотация:
в данной статье рассматриваются особенности развития кредитования в экономике и их влияние на процессы изучения экономического учения. Проведен перекрестный и сравнительный анализ влияния выбора направления развития экономического формирования страны. Даны рекомендации по внедрению разработок в изучение теории кредитования
Ключевые слова:
анализ, метод, исследование, инновации, экономика
УДК 336.1
Гочмурадов Б.
преподаватель,
Туркменский государственный институт экономики и управления
(Туркменистан, г. Ашгабад)
Байраммырадова Э.
студент,
Туркменский государственный институт экономики и управления
(Туркменистан, г. Ашгабад)
ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И КАПИТАЛА
Аннотация: в данной статье рассматриваются особенности развития кредитования в экономике и их влияние на процессы изучения экономического учения. Проведен перекрестный и сравнительный анализ влияния выбора направления развития экономического формирования страны. Даны рекомендации по внедрению разработок в изучение теории кредитования.
Ключевые слова: анализ, метод, исследование, инновации, экономика.
Хорошо функционирующая система жилищного финансирования принесет пользу экономике за счет успешного развития недвижимости, занятости в строительном секторе, более эффективного распределения ресурсов и снижения макроэкономической нестабильности. В частности, поскольку ипотечные кредиты необходимы для повышения покупательной способности покупателей и ускорения пути к приобретению жилья, многие страны в последние десятилетия привержены финансовым инновациям, создавшим устойчивые рынки ипотечных кредитов. Однако глобальный финансовый кризис (ГФК) примерно в 2008 году показал, что, хотя инновационные финансовые продукты могут помочь домохозяйствам осуществить мечту о собственном жилье, они могут иметь неблагоприятные последствия для жилищного и финансового секторов и даже для экономики в целом.
Ипотечные кредиты на первичном рынке включают коммерческие индивидуальные кредиты и кредиты HPF. Поскольку ссуды HPF имеют предельные суммы и во многих случаях их недостаточно для завершения сделок из-за высоких цен на жилье, были введены гибридные ипотечные кредиты, которые сочетают в себе максимальную сумму HPF и коммерческих ипотечных кредитов. Коммерческие ипотечные кредиты доминируют на ипотечном рынке. Все жилищные ипотечные кредиты являются ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой в соответствии с базовым уровнем, установленным центральным банком. Как только центральный банк объявляет о корректировке ставки, она применяется ко всем существующим ипотечным кредитам со сроком погашения более одного года, начиная с начала следующего года.
В связи с быстрым ростом жилищной ипотеки коммерческие банки стремятся улучшить ликвидность ипотечных кредитов. Однако у них есть ограниченные возможности для ликвидации своих ипотечных продуктов на рынке капитала. В целом ипотечный рынок постепенно формировался с 1990-х годов, чтобы соответствовать процветающему жилищному строительству. Ипотечный рынок быстро рос, и в 2013 г. индивидуальные ипотечные кредиты составляли 61,64% от общего объема кредитов на недвижимость по сравнению с 13,72% в 1998 г.
В то время как рынок жилищной ипотеки все еще находится на ранней стадии, страны с развитой экономикой, как правило, имели относительно большие рынки ипотечных кредитов до или во время Всемирного финансового кризиса, с различными конфигурациями доли рынка ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой по сравнению с фиксированной и возможностью выбора досрочного погашения. штрафы, срок погашения ипотечного кредита, механизмы финансирования (депозиты в сравнении с рынками капитала) и т. д.
Существовали значительные различия в ипотечных предложениях с точки зрения процентных ставок и сроков погашения. Рыночные доли различных процентных ставок варьировались в зависимости от экономики примерно в 2009 году. Австралия, Ирландия, Корея и Испания приняли стандартную ипотеку с регулируемой ставкой, в соответствии с которой ставка устанавливалась кредиторами по их усмотрению и могла варьироваться в зависимости от заемщика. Краткосрочные и среднесрочные ипотечные кредиты с фиксированной ставкой были доминирующим инструментом в Канаде, Нидерландах и Швейцарии. Эти инструменты представляли собой ссуды с пролонгацией или пересмотренной ставкой, по которым ставка обычно фиксировалась на срок до пяти лет с более длительным периодом амортизации. Фиксированные процентные ставки по ипотечным кредитам на срок более пяти лет встречались редко, за исключением ипотечных кредитов в Германии, которые могли быть фиксированными на срок до 15 лет с 30-летней амортизацией. Франция была единственной европейской страной, в которой доминировали ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Ипотечный рынок в Соединенных Штатах был необычным из-за преобладания долгосрочных ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой на 30 лет.
Типичный срок погашения в еврозоне до GFC составлял от 20 до 30 лет. В нескольких странах существовали продукты с более длительным сроком погашения: до 50 лет в Испании и Франции и до 60 лет в Финляндии, хотя и с небольшой долей рынка. В крайнем случае в Швейцарии были ипотечные кредиты на 100 лет (межпоколенческие). Как и в Китае, максимальная зрелость часто была связана с пенсионным возрастом.
Хотя большинство стран не применяет штраф за досрочное погашение, многие страны использовали штрафы для компенсации кредитору упущенных процентов в течение оставшегося срока действия фиксированной ставки. Штрафы за досрочное погашение ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой были запрещены во многих странах. Даже в тех штатах, где они были разрешены. В отличие от государственного вмешательства с помощью административных мер и денежно-кредитной политики в Китае, участие правительства в рыночной экономике в основном включало государственные финансовые учреждения, которые выдавали ипотечные кредиты, и спонсируемые государством агентства по финансированию жилья, которые предоставляли средства ликвидности для ипотечных рынков, наряду с продвижением домовладения для бедных и обездоленных, а также совершенствование правовой базы ипотечного рынка.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
Номер журнала Вестник науки №5 (62) том 4
Ссылка для цитирования:
Гочмурадов Б., Байраммырадова Э. ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И КАПИТАЛА // Вестник науки №5 (62) том 4. С. 62 - 66. 2023 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/8357 (дата обращения: 29.04.2024 г.)
Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2023. 16+